Vastutustundlik laenamine

Mida krediidiandja on kohustatud enne otsust kontrollima

Krediidivõimelisuse hindamine tähendab andmete kogumist ja nende kontrollimist tõendite alusel. Taotluse ankeeti kirjutatud 1500 € ilma konto väljavõtteta ei ole kontrollitud andmed, ja nõudest ei saa poolte kokkuleppel kõrvale kalduda.

• Sissetuleku suurus, allikas ja püsivus: konto väljavõte, töötamise register (TÖR), Maksu- ja Tolliameti andmed
• Olemasolevad krediidikohustused ja nende igakuised maksed, sealhulgas liisingud ja järelmaksud
• Ülalpeetavate arv ja leibkonna püsikulud, eluaseme- ja elamiskulud kuus
• Creditinfo maksehäireregistri kanded ja varasem maksekäitumine
• Vara ja kohustuste suhe, kui taotletav summa ületab 5000 €

Laenajale annab see kaks praktilist järeldust. Esiteks: kui 5000 € otsus tuleb ilma ühegi tõendita ja ilma küsimusteta kohustuste kohta, kontrolli enne allkirja tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist. Teiseks: kui hindamise nõuet on rikutud, ei jää tarbija kaitseta ja krediidi kulude vähendamist saab nõuda vaidluses krediidiandjaga või kohtus.

Arvuta enne taotlust välja, mis summa eelarvesse mahub

Eesti Pank on pankadele seadnud eluasemelaenude puhul piiri, mille järgi kõik laenumaksed kokku ei tohi ületada 50% netosissetulekust. Tarbimislaenudele see määrus otse ei laiene, aga arvutuse lähtepunktina töötab sama suhe. Võta netosissetulek, korruta 0,5-ga ja lahuta olemasolevad maksed: alles jääb summa, mis sul uue laenu jaoks tegelikult on.

• Neto 1500 € kuus × 0,5 = 750 € kõigi laenumaksete peale kokku
• 750 € miinus olemasolevad maksed 500 € = 250 € uue laenu kuumakseks
• 250 € × 36 kuud KKM 22,78% juures = ligikaudu 6660 € laenu, tagasimakseid 9000 €, ülemakse 2340 €

Sama 250 € kuus annab kalli krediidi juures oluliselt vähem raha kätte. KKM 45,89% juures mahub sama makse ja sama 36 kuu sisse 5300 € laenu, ehk 1360 € vähem, ülemakse aga 3700 €. Tähtaja pikendamine töötab teistpidi: 60 kuud KKM 22,78% juures tõstab laenusumma 9300 euroni, kuid tagasi maksad 15 000 €.

Arvutus käib annuiteedivalemiga: kuuintress i = (1 + KKM)^(1/12) − 1 ja laenusumma = makse × (1 − (1 + i)^−n) / i, kus n on kuude arv. MyFini kalkulaator teeb sama tehte teistpidi, kui sisestad summa ja tähtaja.

Miks KKM ja aastaintress annavad erineva pingerea

Aastaintress katab ainult intressi. Krediidi kulukuse määr (KKM) arvestab sisse ka lepingutasu, haldustasu ja muud kohustuslikud kulud ning taandab need aastasele määrale, mistõttu kahe erineva tasustruktuuriga pakkumise järjekord võib kahe näitaja järgi olla vastupidine.

Võta 2000 € kaheteistkümneks kuuks. Pakkumine A: aastaintress 15% ja lepingutasu 120 €, kuumakse 180,52 €, intressi 166,24 €, kulu kokku 286,24 €. Pakkumine B: aastaintress 22% ilma lepingutasuta, kuumakse 187,16 €, kulu kokku 245,92 €. Madalama intressiga A on 40,32 € kallim, ja just selle vahe toob KKM välja. Eesti turul jääb tarbimislaenude KKM meie kataloogi järgi vahemikku 12%–50,80%.

Seadus piirab ka ülemist otsa: KKM, mis ületab Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmist kulukuse määra enam kui kolm korda, loetakse heade kommetega vastuolus olevaks. Kehtiv keskmine avaldatakse Eesti Panga statistikas, seega on piir liikuv number, mitte fikseeritud protsent.

Taganemine 14 päeva jooksul ja selle hind

Tarbijakrediidilepingust saab VÕS § 409 alusel taganeda 14 päeva jooksul põhjust nimetamata. Tähtaeg algab lepingu sõlmimisest või hetkest, mil said kätte kõik kohustuslikud lepingutingimused, kui need jõudsid sinuni hiljem. Teade tuleb esitada kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis, näiteks e-kirjaga, ja saadetud tähtaja sees.

Taganemine ei ole tasuta ja ei ole ka kallis. Tagastad põhisumma ning intressi nende päevade eest, mil raha sinu käes oli, 30 päeva jooksul. Kui võtsid 2000 € nominaalintressiga 24% aastas ja taganed kümnendal päeval, on intressiosa 2000 × 0,24 × 10 / 365 = 13,15 €. Lepingutasu kuulub tagastamisele, krediidiandja võib endale jätta intressi ja tagastamatud riigilõivud.

Ennetähtaegne tagastamine: kuidas hüvitis arvutatakse

Ennetähtaegne tagastamine on lubatud igal ajal, nii osaliselt kui ka täies mahus, ja krediidi kulud vähenevad järelejäänud tähtaja võrra. Krediidiandja võib küsida hüvitist, mille ülempiir on VÕS § 411 järgi seotud sellega, kui palju tähtaega järele jäi.

• Järelejäänud tähtaeg üle ühe aasta: hüvitis kuni 1% tagastatavast summast. Jäägilt 4000 € teeb see 40 €
• Järelejäänud tähtaeg kuni üks aasta: kuni 0,5%, ehk samalt jäägilt 20 €
• Hüvitis ei tohi ületada intressi, mille oleksid järelejäänud aja eest niikuinii maksnud: näite 40 € juures tähendab see lühikese jäägi puhul veel väiksemat summat
• Muutuva intressimääraga lepingu puhul hüvitist nõuda ei saa

Enne osalist tagastamist küsi krediidiandjalt, kumba ta vähendab: kuumakset või tähtaega. Sama 1000 € sissemakse 4000 € jäägilt annab kaks erinevat tulemust, sest tähtaja lühendamine kärbib ülemakset rohkem ja kuumakse langetamine annab eelarvesse õhku. Valik on lepinguline, seega kirjuta soov avaldusele selgelt välja.

Tegevusloa kontroll Finantsinspektsiooni registrist

Alates 2016. aastast peab tarbijakrediiti andev ettevõte omama Finantsinspektsiooni tegevusluba (krediidiandjate ja -vahendajate seadus). Register on avalik ja kontroll võtab paar minutit.

• Ava Finantsinspektsiooni veebilehel fi.ee turuosaliste register
• Otsi ettevõtet ärinime või 8-kohalise äriregistri koodi järgi, mitte kaubamärgi või veebilehe nime järgi
• Vaata kande liiki: KAVS eristab krediidiandjat ja krediidivahendajat, ning lepingu pooleks saab olla ainult tegevusloaga krediidiandja
• Võrdle registris olevat ärinime sellega, kes on lepingu pooleks märgitud: kaubamärk ja Finantsinspektsiooni loa omanik on tihti eri nimed

Registrist puudumine tähendab, et tarbijakrediidi pakkumine ja selle reklaamimine on ettevõttel keelatud. Sellisel juhul ära saada oma isikuandmeid ega konto väljavõtet ning teavita Finantsinspektsiooni. MyFini tabelis on Eesti tegevusloaga krediidiandjad, lõpliku otsuse ja lõplikud tingimused annab alati krediidiandja ise.

Maksehäireregister: mis sinna jõuab ja mida sa ise näed

Maksehäireregister on eraõiguslik andmekogu, mida peab Creditinfo Eesti, ja kande tekkimise ning nähtavuse tingimused tulevad registripidaja reeglitest, mitte seadusest. Kanne sünnib siis, kui võlausaldaja edastab registrile andmed tähtaegselt tasumata arve kohta pärast meeldetuletust; kande tasumine ei kustuta seda kohe, vaid märgib võla tasutuks.

Enne taotlust vaata oma andmed ise üle: isikuandmete kaitse üldmääruse artikkel 15 annab õiguse saada enda andmetest koopia, ja krediidiraporti avab minukrediidiinfo.ee. Ootamatu keeldumise taga on kas ammu tasutud kanne või vale kirje, mille parandamist saad nõuda otse andmed edastanud võlausaldajalt.

Kui makseks raha ei jätku, tegutse enne tähtpäeva

Enne maksetähtpäeva on sul leping, mida saab muuta. Pärast tähtpäeva on sul võlgnevus, millele lisanduvad viivis, meeldetuletustasud ja sissenõudmiskulud, ning Creditinfo kanne jõuab registrisse enne, kui sa jõuad kokkuleppeni. Vahe on 2–3 nädalat, mitte kuud.

• Kirjuta krediidiandjale vähemalt 3 päeva enne tähtpäeva ja küsi maksegraafiku muutmist, maksepuhkust või tähtaja pikendamist
• Pöördu elukohajärgse omavalitsuse võlanõustaja poole: sotsiaalhoolekande seaduse järgi on võlanõustamine omavalitsuse elanikule 0 € maksev teenus
• Koonda kõik kohustused ühele lehele: jääk eurodes, kuumakse, KKM, tähtpäev. Ilma nende 4 veeruta ei saa ei sina ega nõustaja otsustada, mida esimesena muuta
• Kui kohustusi on mitu ja graafiku muutmine ei aita, uuri võlgade ümberkujundamise seaduse alusel kohtu kaudu ümberkujundamist: graafik venitatakse kuni 5 aasta peale

Tarbijakrediidi puhul on viivise ülempiir seadusega piiratud, kuid sissenõudmiskulud lisanduvad eraldi ja kasvavad iga järgneva etapiga. Laen on kohustus: enne allkirja arvuta 250 € kuumakse läbi ka selle kuu peale, mil sissetulek kahaneb 1500 eurolt näiteks haigushüvitiseni.

Kust need reeglid pärinevad

• Võlaõigusseadus: § 403² krediidivõimelisuse hindamine, § 409 taganemine, § 411 ennetähtaegne tagastamine
• Krediidiandjate ja -vahendajate seadus: tegevusloa nõue ja Finantsinspektsiooni järelevalve
• Finantsinspektsiooni turuosaliste register fi.ee: kehtivad tegevusload
• Eesti Panga statistika: tarbimislaenude keskmine kulukuse määr, millest lähtub KKM ülempiir
• Creditinfo ja minukrediidiinfo.ee: maksehäireregistri kanded ja enda krediidiraport