Kas Eestis saab veel lühisõnumiga laenu võtta?

Ei saa. Leping nõuab isikutuvastust Smart-ID või Mobiil-ID abil, mida sõnum ei anna. Toode ise on alles: sama summa ja sama kiirusega, aga taotlus käib pakkuja veebivormis või äpis. Tegevusluba muutus kohustuslikuks 2016. aastal, kui krediidiandjate ja -vahendajate seadus jõustus.

Mis vahe on SMS-laenul ja mobiilsel laenul?

Täna mitte midagi peale nimetuse. Mõlemad viivad sama tooteni: 100 kuni 5000 eurot kiire väljamaksega, taotlus telefonis. Tabelis on need read kiirlaenu ja väikelaenu nime all.

Kui suurt summat saab kiire väljamaksega laenuna?

Kiire väljamaksega read algavad 100 eurost ja lõpevad 5000 euro juures. Monefiti krediidiliin ulatub 10 000 euroni, aga see on korduvkasutatav limiit, mitte ühekordne väljamakse. Üle 5000 euro tähendab tarbimislaenu ja tavaliselt ühte kuni kahte tööpäeva ootamist.

Miks on KKM 46%, kui intress on 2% kuus?

Kaks protsenti kuus on aastas 24%, ja KKM lisab sinna lepingutasu ning kuise haldustasu. Credit24 tabelirida näitab seda vahet otse: fikseeritud aastaintress 38,4% ja KKM 46,69%. Eurodes tähendab see 1600-eurosel laenul 12 kuuks kokku 1957,13 eurot.

MYFIN · SMS-LAEN

SMS-laen

Lühisõnumiga laenu võtmine kadus Eestist kahe seadusemuudatusega: 2015. aasta juulis tuli KKM-i lagi ja 2016. aasta kevadel tegevusloa nõue. Nimi jäi otsingusse alles, toode ise kolis veebivormi ja Smart-ID tuvastusse. Allpool on üheksa krediidiandjat, kelle summad algavad 100 eurost, ja arvutus, mis näitab, mida lühike tähtaeg eurodes maksab.

Vaata summasid ja KKM-i Arvuta oma kuumakse

väikseim summa tabelis: 100 €
kiireim avaldatud väljamakse: 15 min
aastast on tegevusluba kohustuslik: 2016

Ükski Eesti krediidiandja ei sõlmi enam lepingut ainult SMS-i teel: isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-ID-ga.

Kiireima väljamaksega read tabelis

Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES9.99%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli numbrit, mis SMS-laenu otsijat päriselt puudutavad

Arvud tulevad samast kataloogist, mille peal see leht töötab, ja kahest seadusest: 2015. aasta KKM-i laest ja 2016. aasta tegevusloa nõudest.

100–5000 €
vahemik, kuhu vana SMS-laen mahub: 3×
KKM-i lagi Eesti Panga keskmisest: 12–50,8%
tabeli KKM-i ulatus: 14 päeva
taganemisõigus pärast allkirja

Mis SMS-laenust järele jäi

Aastatel 2009–2014 tähendas SMS-laen sõna otseses mõttes lühisõnumit: saatsid numbri, said sada eurot ja maksid kuu pärast tagasi. Kaks muudatust lõpetasid selle praktika. Esiteks piiras võlaõigusseadus krediidi kulukuse määra kolmekordse turukeskmisega, mis lõikas ära kolmekohalise KKM-iga tooted. Teiseks hakkas krediidiandjate ja -vahendajate seadus nõudma Finantsinspektsiooni tegevusluba, mille saamiseks peab taotleja tõendama maksevõime hindamise korda. Sõnumipõhine leping sellesse korda ei mahtunud.

Vana SMS-laen
Sõnum lühinumbrile, otsus automaatselt, tähtaeg 30 päeva. Maksevõimet sisuliselt ei hinnatud.
Tänane vaste
Veebivorm või pakkuja äpp, isikutuvastus Smart-ID või Mobiil-ID-ga, konto väljavõte või nõusolek Maksu- ja Tolliameti andmete vaatamiseks.
Mis jäi samaks
Väike summa, kiire väljamakse ja kõrge KKM. Credit24 avaldab tabelis 46,69% ja väljamakse kuni 15 minutiga.

Mida otsida, kui otsingusõna oli «sms laen»

Kiirlaenu või väikelaenu 100–5000 euro vahemikus, sest just need read katavad vana SMS-laenu summad
Väljamakse kiirust eraldi tunnusena: tabelis on vahe 15 minuti ja kahe tööpäeva vahel
Krediidikontot, kui raha on vaja korduvalt ja väikeste kaupade haaval, nagu Monefiti 150–10 000 euro liin

Mida enam ei ole

Lepingut, mis sõlmitakse ainult lühisõnumiga ilma isikut tuvastamata
Krediidiandjat ilma tegevusloata: Finantsinspektsiooni registrist puuduva ettevõtte leping on tühine

Väikeettevõtja olukord, mis seda lehte kõige sagedamini avab

FIE-l jääb kauba eest tasumiseni puudu 1500 eurot ja raha laekub kliendilt poolteise kuu pärast. Näidis-KKM-iga 42% ja tähtajaga 18 kuud teeb see 113,73 eurot kuus ja 2047,05 eurot kokku, ülemakse 547,05 eurot. Kui sama raha läheb ettevõtluse tarbeks, on tegu ärilaenuga ja tarbijakrediidi kaitse VÕS-i mõttes sellele ei laiene: taganemisõigust ja KKM-i lage ei ole. Seda vahet küsitakse taotlusvormis otse ja vale vastus teeb lepingu vaidluse korral kalliks.

KKM ehk krediidi kulukuse määr: Aastane protsent, mis sisaldab intressi, lepingutasu ja kuist haldustasu. Väikese summa ja lühikese tähtaja puhul näeb KKM hirmus välja, kuigi eurodes jääb ülemakse tagasihoidlikuks: Monefiti näites on 1000 eurot 12 kuuks KKM-iga 45,89% kokku 1217 eurot.

Mida taotlejalt küsitakse

Nimekiri on lühem kui pangalaenul, aga maksevõime hindamisest ei pääse ükski tegevusloaga krediidiandja: seda kohustust KAVS ei jäta pakkuja otsustada.

Vanus alates 18osa kiire väljamaksega pakkujaid alustab 21. eluaastast
Eesti pangakontoväljamakse läheb taotleja enda kontole, kolmanda isiku kontole ei maksta
Smart-ID või Mobiil-IDsõnumipõhine tuvastus asendus 2016. aastast e-identiteediga
Laekuv sissetulekpalk, pension, ettevõtlustulu või üüritulu, mis on kontoväljavõttel näha
Maksevõime hindaminekrediidiandja peab kuumakse sinu eelarvega kokku viima, ka viieteistminutilise otsuse puhul

Mis kiirendab otsust kõige rohkem

Kuue kuu kontoväljavõte, kui sissetulek laekub teise panka
Nõusolek Maksu- ja Tolliameti andmete pärimiseks, mis asendab tööandja tõendit
FIE või osaühingu omaniku puhul viimane tuludeklaratsioon või kasumiaruanne

Täpse loetelu ütleb pakkuja taotlusvorm. Kui mõni krediidiandja lubab otsust ilma ühegi sissetulekuandmeta, tasub tema tegevusluba Finantsinspektsiooni registris üle vaadata.

Vaata, kes millist summat annab

Üheksa pakkujat väikese summa peal

Read on järjestatud algintressi järgi. Vana SMS-laenu asendajat otsides loe kahte veergu koos: summa alampiiri ja väljamakse kiirust. KKM-i veerg näitab, mis selle kiiruse eest maksta tuleb.

Järjesta

AlgintressVäikseim summaVäljamakse kiirus

Read, kus raha liigub kiiremini kui tunniga

01
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
TF Bank
Pakkuja lubadusMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg
120
Intress
7.9%
KKM
12%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress turu skaalal7.9%
Näidisarvutus5000 € / 60 kuudKokku tagasi: 6580.71€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 9.99% aastas
KKM
25.04%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal9.99%
Näidisarvutus2000 € / 24 kuudKokku tagasi: Sõltub personaalsest pakkumisestLepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad tabelis

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
05	Mogo	500–15 000 €	72	28%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
06	Ferratum	100–5000 €	60	26,85%-52.08%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–5000 €	60	46.69%-47.04%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Boonuslaen	100–5000 €	60	50.80%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Tabelis on hinnakirja numbrid. Sinu määr selgub taotlusel: Bondora avaldab vahemiku 20,79–59,9% ja valib sellest punkti taotluse põhjal.

Viis sammu, kui vana SMS-number enam ei tööta

Järjekord on tahtlik: summa ja tähtaeg enne pakkujat, tegevusluba enne allkirja. Vahemik, milles valik käib, on 100 kuni 5000 eurot, ja iga samm lõpeb asjaga, mille saad kirja panna.

Pane summa eurodes kirja
Otsingusõna «laen 500 eur» annab kümme erinevat toodet. Kirjuta välja täpne puuduolev summa, sest sellest sõltub, kas vaatad 100 eurost algavat rida või 1000 eurost algavat TF Banki.
Otsusta tähtaeg lühikese eelarve järgi
Lühike tähtaeg hoiab ülemakse eurodes väiksena ja kuumakse suurena. 1500 eurot 18 kuuks näidis-KKM-iga 42% teeb 113,73 eurot kuus. Sama summa kuue kuuga tähendaks juba üle 280 euro kuus.
Võrdle KKM-i, mitte kuu protsenti
Reklaamis olev «2% kuus» on aastas 24% ja koos tasudega jõuab KKM 50,8 protsendini. Tabeli KKM-i veerg teeb selle teisenduse sinu eest ära.
Kontrolli tegevusluba registrist
Finantsinspektsiooni register (fi.ee) loetleb kõik tegevusloaga krediidiandjad ja -vahendajad, kellel on 2016. aastast alates õigus Eestis tarbijakrediiti anda. Registrist puuduva ettevõtte leping ei ole täitmisele pööratav.
Esita taotlus pakkuja juures ja loe pakkumine läbi
Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima. Enne allkirja vaata lepingust lepingutasu ja kuine haldustasu: Coop Panga avaldatud näites on lepingutasu 45 eurot ja haldustasu 1,5 eurot kuus.

Kui pakkuja pakkumine erineb tabelireast, kehtib pakkuja oma. Kirjuta toimetusele, siis loeme selle rea 9 seast üle.

Kuhu 2047,05 eurot jaguneb

Võtame lehe alguses kirjeldatud olukorra: 1500 eurot 18 kuuks, näidis-KKM 42%, lepingutasuta pakkuja. Kaks osa allpool liituvad summaks, mille lõpuks tagasi maksad.

Näite alus1500 € / 18 kuud / näidis-KKM 42%

Laenusumma73.3%Intress26.7%

Osa	Summa	Osakaal
Laenusummaraha, mis kontole laekub	1500,00 €	73.3%
Intresstasu kasutatud raha eest 18 kuu jooksul, 113,73 eurot kuus sisaldab nii seda kui põhiosa	547,05 €	26.7%

Kokku tagasi: 2047,05 €
Ülemakse: 547,05 €
Näidis-KKM: 42%

Näide on illustratiivne ega kuulu ühelegi tabelis olevale pakkujale. Lepingutasuga pakkuja juures lisandub kolmas osa: Coop Panga avaldatud näites 45 eurot.

Kolm olukorda, kus vastus on erinev

1500 eurot 18 kuuks on kolmes olukorras erinev otsus, kuigi arvutus on sama. Vahe tuleb sellest, kust raha tagasimakseks tuleb.

Laekumine on kuupäevaliselt teada
Klient on arve kinnitanud ja maksab 45 päeva pärast. Lühike tähtaeg katab augu ja ülemakse jääb eurodes väikeseks. Siin töötab kiire väljamakse tunnusena, mille eest tasub kõrgemat KKM-i maksta.
Summa on üle 5000 euro
Vana SMS-laenu vahemik lõpeb 5000 euro juures. Suurema summa juures langeb KKM märgatavalt: TF Banki 12% versus kiire väljamaksega ridade 46–50%. Vaata tarbimislaenu, isegi kui see tähendab paari tööpäeva ootamist.
Tagasimakse allikat ei ole
Kui plaan on maksta uus laen tagasi järgmisest laenust, kasvab koormus iga kuuga. Selles kohas aitab pigem Tarbijakaitse nõustamine või võlanõustaja kui järgmine taotlus.

Vaata pakkumisi

Lepingu kohad, mis väikese summa puhul kõige rohkem maksavad

Viis küsimust, millele leping peab vastama. Väikese summa juures kaaluvad tasud intressist rohkem, sest need ei sõltu laenusummast: 45-eurone lepingutasu on 300-eurosel laenul 15% laenusummast.

Kui suur on KKM ja mis sinna sisse läheb?
KKM sisaldab intressi, lepingutasu ja kuist haldustasu. 300-eurose laenu juures tõstab 45-eurone lepingutasu KKM-i kümneid protsendipunkte, 5000-eurose juures vaevu märgatavalt.
Kas KKM mahub seadusliku lae alla?
VÕS §406 järgi ei tohi KKM ületada Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist rohkem kui kolm korda. Lage ületav tingimus on tühine ja sellisest lepingust tuleb Tarbijakaitsele teada anda.
Mis juhtub ennetähtaegsel tagastamisel?
VÕS §411 annab tarbijale õiguse krediidi kogukulu vähendamisele järelejäänud perioodi võrra. Kui laekumine tuleb oodatust varem, on varem tagasi maksmine reaalne kokkuhoid, mitte trahv.
Kas 14-päevane taganemisõigus kehtib?
Tarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul, tagastades põhisumma ja selle aja intressi. Ärilaenul seda õigust ei ole, seepärast küsitakse taotlusvormis laenu otstarvet.
Millal käivitub viivis ja mis sellele lisandub?
Viivis algab maksetähtaja ületamisest. Seadusjärgne määr on VÕS §113 järgi Euroopa Keskpanga põhiintressimäär pluss 8% aastas, leping võib ette näha muu määra. Vaata ka, mitu päeva on aega enne sissenõudmiskulude lisandumist.

Koht, kus lühike tähtaeg petab

Kaks arvutust sama pika tähtajaga: 2000 eurot 18 kuuks näidis-KKM-iga 12% teeb 121,96 eurot kuus ja 195,35 eurot ülemakset. 1500 eurot sama 18 kuuga, aga näidis-KKM-iga 42%, teeb 113,73 eurot kuus ja 547,05 eurot ülemakset. Kuumakse on väiksem, kogukulu peaaegu kolm korda suurem.

Lepingu täpse sõnastuse ütleb krediidiandja dokument, mitte see leht.

Mille põhjal 15 minutiga otsustatakse

Kiire otsus ei tähenda pinnapealset otsust: Credit24 lubab väljamakset 15 minutiga ja hindab maksevõimet ikkagi. Automaatne süsteem loeb samu andmeid, mida pangas loeb inimene. Eestis ühte avalikku punktisummat ei ole, otsus pannakse kokku neljast allpool loetletud tükist.

Kehtiv maksehäire
Kaalub kõige rohkem
Creditinfo registri kirje kaalub üles hea sissetuleku. Päring «sms laen maksehäirega» viib tagatise või käendaja juurde: ükski 9 tabelireast kehtiva maksehäire korral erandit ei luba.
Laekumiste regulaarsus
Kaalub palju
Ettevõtlustulu ebaühtlus on väikeettevõtja peamine komistuskoht: 6 kuu väljavõttel hüplev summa loetakse riskantsemaks kui poole väiksem, aga ühtlane palk.
Olemasolevad kuumaksed
Kaalub palju
Liidetakse kõik kohustused, ka järelmaksud ja kasutamata krediitkaardi limiit: 1000-eurone limiit läheb arvesse ka nullsaldoga.
Taotluste tihedus
Kaalub vähem
5 taotlust ühe nädala jooksul jätab mulje, et raha on vaja iga hinna eest.

Enda kohta käivad kirjed saab enne taotlust välja võtta Creditinfo iseteenindusest. Turu keskmise KKM-i, mille suhtes seaduslikku lage arvutatakse, avaldab Eesti Pank. Creditinfo ↗

Vana number enam ei vasta, tabel vastab

Vali kaks rida, mille summavahemik sinu vajadusse mahub, ja võrdle nende KKM-i pakkuja enda lehel. Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima.

Ava pakkumiste tabel

Laenamine on rahaline kohustus. Otsuse teeb krediidiandja pärast maksevõime hindamist.

Korduvad küsimused SMS-laenu kohta

Küsimused, mis selle lehe teemal toimetuse postkasti jõuavad.

Kas Eestis saab veel lühisõnumiga laenu võtta?
Ei saa. Leping nõuab isikutuvastust Smart-ID või Mobiil-ID abil, mida sõnum ei anna. Toode ise on alles: sama summa ja sama kiirusega, aga taotlus käib pakkuja veebivormis või äpis. Tegevusluba muutus kohustuslikuks 2016. aastal, kui krediidiandjate ja -vahendajate seadus jõustus.
Mis vahe on SMS-laenul ja mobiilsel laenul?
Täna mitte midagi peale nimetuse. Mõlemad viivad sama tooteni: 100 kuni 5000 eurot kiire väljamaksega, taotlus telefonis. Tabelis on need read kiirlaenu ja väikelaenu nime all.
Kui suurt summat saab kiire väljamaksega laenuna?
Kiire väljamaksega read algavad 100 eurost ja lõpevad 5000 euro juures. Monefiti krediidiliin ulatub 10 000 euroni, aga see on korduvkasutatav limiit, mitte ühekordne väljamakse. Üle 5000 euro tähendab tarbimislaenu ja tavaliselt ühte kuni kahte tööpäeva ootamist.
Miks on KKM 46%, kui intress on 2% kuus?
Kaks protsenti kuus on aastas 24%, ja KKM lisab sinna lepingutasu ning kuise haldustasu. Credit24 tabelirida näitab seda vahet otse: fikseeritud aastaintress 38,4% ja KKM 46,69%. Eurodes tähendab see 1600-eurosel laenul 12 kuuks kokku 1957,13 eurot.

SMS-laen

Neli numbrit, mis SMS-laenu otsijat päriselt puudutavad

Mis SMS-laenust järele jäi

Vana SMS-laen

Tänane vaste

Mis jäi samaks

Mida otsida, kui otsingusõna oli «sms laen»

Mida enam ei ole

Väikeettevõtja olukord, mis seda lehte kõige sagedamini avab

Mida taotlejalt küsitakse

Mis kiirendab otsust kõige rohkem

Üheksa pakkujat väikese summa peal

Read, kus raha liigub kiiremini kui tunniga

Bondora

TF Bank

ESTO

Ülejäänud pakkujad tabelis

Viis sammu, kui vana SMS-number enam ei tööta

Pane summa eurodes kirja

Otsusta tähtaeg lühikese eelarve järgi

Võrdle KKM-i, mitte kuu protsenti

Kontrolli tegevusluba registrist

Esita taotlus pakkuja juures ja loe pakkumine läbi

Kuumakse kalkulaator väikese summa peal

Kuhu 2047,05 eurot jaguneb

Kolm olukorda, kus vastus on erinev

Laekumine on kuupäevaliselt teada

Summa on üle 5000 euro

Tagasimakse allikat ei ole

Lepingu kohad, mis väikese summa puhul kõige rohkem maksavad

Koht, kus lühike tähtaeg petab

Mille põhjal 15 minutiga otsustatakse

Kehtiv maksehäire

Laekumiste regulaarsus

Olemasolevad kuumaksed

Taotluste tihedus

Vana number enam ei vasta, tabel vastab

Korduvad küsimused SMS-laenu kohta