Kas auto jääb laenu ajaks minu kasutusse?

Jah. Omanikuna jääd liiklusregistrisse sina ja auto jääb sinu kätte sõitmiseks kogu tähtaja vältel, näites 36 kuuks. Juurde tuleb pandikanne, mis takistab ainult müüki ja teise koormise seadmist ilma laenuandja nõusolekuta. Võtmeid, dokumente ega autot ennast kuhugi hoiule ei anta.

Kui suure osa auto väärtusest laenuks saab?

Otsustab laenuandja pärast hindamist, ja see osa jääb alati väärtusest allapoole. Meie näites on 8000-eurose auto vastu 5000 eurot ehk 62%. Täpset protsenti ei avalda pakkujad ühtmoodi, nii et see selgub hindamisaktist, mitte hinnakirjast. Ülejäänud osa on laenuandja puhver auto väärtuse languse ja müügikulude vastu.

Kas Tartus või mujal väljaspool Tallinna elades peab kuskile kohale sõitma?

Leping ja pandikanne ei sõltu linnast: isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-IDga ja kanne tehakse liiklusregistris elektrooniliselt. Erinevus tuleb hindamisest. Osa pakkujaid piirdub fotode ja registriandmetega ning siis ei pea kuhugi minema, osa tahab autot ise näha, ja siis lepitakse kokku kas lähima esinduse või partnertöökoja juures. Küsi seda kohe esimeses vestluses: sõit Tartust Tallinna ja tagasi on kaks tundi, mis tehingut paremaks ei tee.

Mis juhtub siis, kui ma makseid tasuda ei suuda?

Esimene hilinemine tähendab viivist ja meeldetuletust, mitte auto kaotust. Võta ise ühendust enne, kui makse jääb tegemata: maksegraafiku muutmine on laenuandjale odavam kui sõiduki müük. Kui võlg kasvab ja leping öeldakse üles, saab pandipidaja nõuda auto müüki; saadud rahast kaetakse võlg, ülejääk kuulub sulle ja puudujääv osa jääb sinu kohustuseks. Kui krediidiandja käitub seejuures lepingu või seaduse vastaselt, menetleb kaebust Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet.

MYFIN · TAGATISEGA LAEN

Laen auto tagatisel

Sõiduk jääb sinu omandisse ja sinu õuele, laenuandja õigus kantakse registerpandina liiklusregistrisse. Läbiv näide on 8000 euro väärtuses auto ja selle vastu 5000 eurot 36 kuuks. Leht seletab kolme asja: kes väärtuse määrab, kui suure osa sellest laenuks saab ja mis järgneb maksete katkemisele.

Vaata, mida taotlejalt küsitakse Arvuta kuumakse läbi

näite auto turuväärtus: 8000 €
selle vastu laenatav osa: 5000 €
kuumakse 36 kuuga: 166,07 €

Kalkulaatori näide kasutab 12% KKM-i. Sinu määra otsustab laenuandja alles pärast auto ülevaatamist ja maksevõime hindamist.

Tagatiseta pakkujad MyFini kataloogist

Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES9.99%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli numbrit, mille ümber kogu tehing käib

Need neli numbrit käivad läbi terve lehe: 8000 euro väärtuses auto, 5000 eurot laenu, 36 kuud tähtaega. Nii on näha, kuidas üks number teist liigutab.

8000 €
auto turuväärtus: 62%
laenu osa väärtusest: 36 kuud
näite tähtaeg: 978,58 €
ülemakse näites

Mis autoga laenu ajal juhtub

Kõige sagedasem hirm on, et auto antakse kuhugi hoiule. Nii see ei käi. Omanikuks jääd Transpordiameti liiklusregistris sina, juurde tuleb pandikanne, mis piirab ühte asja: müüki ilma laenuandja nõusolekuta. Meie näites tähendab see 36 kuud tavalist sõitmist ühe kirjega registris.

Sina
Sõidad edasi, maksad kindlustust ja hooldust ning tasud kuumakset 166,07 eurot. Auto võtmed jäävad sulle.
Liiklusregister
Transpordiameti liiklusregistrisse tekib pandikanne. Näite 5000 euro tagatis on kirjas seal, mitte ainult lepingu kaustas.
Laenuandja
Hindab auto väärtuse, määrab sellest laenatava osa (näites 62%) ja intressi. Pärast 36. makset esitab avalduse kande kustutamiseks.

Mida tagatis sinu jaoks muudab

Lubab küsida suuremat summat, kui tagatiseta laenu puhul samast sissetulekust saaks
Annab laenuandjale põhjuse pakkuda madalamat intressi, sest risk on osaliselt kaetud
Teeb pika tähtaja võimalikuks ka siis, kui summa läheb üle 10 000 euro

Mida tagatis ära ei tee

Ei asenda maksevõime hindamist: 166,07 euro suurune makse peab eelarvesse mahtuma ka laitmatu auto korral
Ei kustuta Creditinfo maksehäireregistri kirjet ega tee seda taotluse juures nähtamatuks
Ei kaitse sind langeva autoväärtuse eest: 36 kuuga võib 8000-eurose auto hind kukkuda kiiremini kui laenujääk

Näide, mille juurde leht pidevalt tuleb

Külmkapp läks katki, katus jooksis läbi ja remondimehe arve on 5000 eurot. Õues seisab 2016. aasta auto, mille sarnaseid müüakse 8000 euro kandis. Laenuandja hindab auto üle, pakub 5000 eurot 36 kuuks, autole seatakse registerpant ja sina sõidad sama autoga edasi. Näidis-KKM 12% juures on kuumakse 166,07 eurot ja kokku maksad tagasi 5978,58 eurot.

Registerpant: Kanne Transpordiameti liiklusregistris, mis annab laenuandjale õiguse sinu autole, jättes omandi sinule. Sõita tohib, müüa ilma pandipidaja nõusolekuta ei tohi. Pärast viimast, näites 36. makset kanne kustutatakse ja auto vabaneb koormisest.

Mida kontrollitakse: eraldi sinu ja eraldi auto juures

Tagatisega taotlusel on kaks poolt. Esimene on sinu maksevõime ehk see, kas 166,07 euro suurune makse eelarvesse mahub. Teine on sõiduk ise. Kummagi puudujääk üksi lõpetab taotluse.

Auto on sinu nimel ja koormistetaliisingus olev sõiduk tagatiseks ei kõlba, sest omanikuna on registris liisingufirma
Kehtiv tehniline ülevaatusülevaatuseta auto väärtust ei hinnata, sest müügikõlblikkus on kontrollimata
Turuväärtus katab soovitud summalaenusumma jääb väärtusest allapoole; vahe suurust otsustab laenuandja hindamise järel
Regulaarne laekumine kontolepalk, ettevõtlustulu või pension, mida on näha vähemalt kuue kuu väljavõttelt
Kindlustusnõue lepingus kirjasosa pakkujaid seob suurema summa kaskokindlustusega kogu tähtaja vältel, osa mitte

Mis tasub enne taotlust kokku korjata

Registreerimistunnistus ja ülevaatuse kehtivuse kuupäev
Fotod autost: esikülg, tagakülg, mõlemad küljed, salong ja odomeetri näit
Kuue kuu pangaväljavõte ning ülevaade juba käimasolevate laenude kuumaksetest
Hooldusraamat või töökoja arved, kui auto seisukord on keskmisest parem

Sõiduki vanusepiir, kaskonõue ja hindamise kord on iga krediidiandja enda kehtestatud. Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet menetleb kaebusi krediidiandjate vastu, kui lepingus lubatu ja tegelikkus lahku lähevad.

Vaata tagatiseta alternatiive tabelist

Mida MyFini tabel selle teema kohta ütleb ja mida mitte

Aus koht lehel: allolevas kataloogis on tagatiseta laenu pakkujad, mitte sõidukipandi spetsialistid. Kui vajad kuni 5000 eurot ja sissetulek kannab makse välja, võib tagatiseta rida olla odavam kui pandiga tehing, sest hindamist ja kaskot ei tule. Suurema summa puhul on tabelist abi teise nurga alt: see näitab, millisest KKM-ist kõrgemale sõidukipandi pakkumine minna ei tohiks.

Järjesta

AlgintressMaksimaalne summaVäljamakse kiirus

Kolm madalaima algintressiga rida

01
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
TF Bank
Pakkuja lubadusMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg
120
Intress
7.9%
KKM
12%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress turu skaalal7.9%
Näidisarvutus5000 € / 60 kuudKokku tagasi: 6580.71€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 9.99% aastas
KKM
25.04%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal9.99%
Näidisarvutus2000 € / 24 kuudKokku tagasi: Sõltub personaalsest pakkumisestLepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad kataloogis

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
05	Mogo	500–15 000 €	72	28%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
06	Ferratum	100–5000 €	60	26,85%-52.08%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–5000 €	60	46.69%-47.04%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Boonuslaen	100–5000 €	60	50.80%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Ükski tabeli rida ei ole sõidukipandi pakkumine. Kasuta neid numbreid võrdlusalusena: kui pandiga tehingu KKM ületab siinset taset, kaotab tagatis oma mõtte.

Viis sammu taotlusest pandikande kustutamiseni

Kolm esimest sammu käivad 1–2 tööpäevaga. Viies samm jääb näite puhul 36 kuu taha, aga just tema tõttu tasub esimesel kolmel korralik olla.

Vaata ise auto hind üle
Otsi müügikuulutuste hulgast sama mudel, sama aasta ja sarnane läbisõit. Kui sinu arvestuses on auto 8000 eurot ja hindaja ütleb 6000, muutub laenusumma lagi sama 62% juures kohe 1240 euro võrra väiksemaks.
Esita taotlus koos fotode ja registreerimistunnistusega
Taotlus ise on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima. Isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-IDga, paberit kuskile viima ei pea.
Lase auto üle hinnata
Hindamine käib kas fotode ja registriandmete põhjal või sõiduki ülevaatusega kohapeal. Tulemus määrab laenusumma lae (näites 5000 eurot), sissetulek määrab kuumakse lae (näites 166,07 eurot).
Loe leping läbi ja vaata KKM-i, mitte kuumakset
Pikk tähtaeg teeb kuumakse alati kenaks: 5000 eurot 36 kuuks tähendab 166,07 eurot kuus, 60 kuuks aga 109,67 eurot kuus ja ülemakset 1580,20 eurot. Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaal minuraha.ee ütleb sama: kogukulu näitab KKM, mitte kuu number.
Maksa lõpuni ja kontrolli kande kustutamist
Pärast 36. makset esitab laenuandja avalduse pandikande kustutamiseks. Vaata paari nädala pärast registrist järele, et auto oleks tõesti koormisteta: müügihetkel on selle avastamiseks hilja.

Kui tagatiseks pakutav sõiduk on abikaasa ühisvara, küsitakse tema nõusolekut. Selle väljaselgitamine esimesel sammul viienda asemel hoiab kokku umbes 5 tööpäeva.

Kuhu 5978,58 eurot ära jaguneb

Läbiv näide lahti võetuna: 5000 eurot 36 kuuks näidis-KKM-iga 12%. Kaks osa allpool liituvad summaks, mille laenuandjale tagasi maksad.

Näite alus8000 € auto / 5000 € laenu / 36 kuud / näidis-KKM 12%

Laenusumma83.6%Intress ja tasud16.4%

Osa	Summa	Osakaal
Laenusummaraha, mis kontole laekub	5000,00 €	83.6%
Intress ja tasudkrediidi hind kolme aasta peale, KKM-i sees	978,58 €	16.4%

Kokku tagasi: 5978,58 €
Ülemakse: 978,58 €
Näidis-KKM: 12%

Tabelist puudub teadlikult kaskokindlustus: selle hinna ütleb kindlustusandja sinu 8000-eurose auto ja sõidustaaži järgi, mitte laenuandja. Kui leping kasko nõuab, käib see summa 166,07 euro kõrvale, mitte KKM-i sisse.

Kellele see lahendus sobib ja kellele kindlasti mitte

Sõidukipant on mõttekas kitsas olukorras: summa üle 5000 euro, auto välja teenitud, tähtaeg alla 60 kuu. Kolm lõiku allpool on järjestatud nii, et viimane on koht, kus vastus peaks olema eitav.

Vajad üle 5000 euro ja auto on välja teenitud
Siin annab tagatis päris võidu: sama sissetuleku juures on summa suurem ja intress madalam kui tagatiseta laenul. Näite 5000 eurot 36 kuuks 12% juures maksab tagasi 5978,58 eurot, sama summa 22% juures 6693,84 eurot ehk 715 euro võrra rohkem.
Sissetulek on olemas, aga ebaühtlane
Hooajaline või ettevõtlustulu teeb tagatiseta taotluse keeruliseks. Sõiduk annab laenuandjale teise tugipunkti, kuid maksevõimet hinnatakse ikka. Katse tee nii: võta aasta kõige kehvem kuu ja vaata, kas 166,07 eurot sealt välja tuleb. Kui ei tule, ei tule see number kuskilt.
Auto on ainus töölesõidu võimalus ja eelarve on pingul
Siin on hind valesti valitud. Kaotad viivituse korral korraga nii 8000-eurose auto kui töölesõidu võimaluse, ja palk tuleb samast kohast, kuhu sõidad. Väiksem tagatiseta summa või maksegraafiku muutmine olemasoleva võlausaldajaga on odavam viga.

Vaata tagatiseta ridu kataloogist

Kuus kohta lepingus, mis sõidukipandi puhul loevad

Tavalise tarbimislaenu kõrval on siin lisaks tagatise osa: 6 punkti allpool käivad just tagatise kohta. Kui vastust lepingust ei leia, küsi see kirjalikult enne allkirja, mitte pärast.

Kuidas ja millal pandikanne kustutatakse?
Lepingus peab olema kirjas, kelle kohustus on kustutamisavaldus esitada ja millise aja jooksul. Ilma selle punktita võib koormis registrisse jääda ka pärast 36. makset, ja avastad selle alles siis, kui autot müüa proovid.
Kas kaskokindlustus on kohustuslik ja kelle kasuks?
Vaata kaks asja korraga: kas kasko on nõutud kogu tähtaja vältel ja kas hüvitis läheb laenuandjale. Kindlustusmakse ei kuulu KKM-i sisse, seega kogukulu on lepingu numbrist suurem.
Mida tohib autoga teha ja mida mitte?
Sõitmine, lähedasele andmine ja välisreis on enamikus lepingutes lubatud, müük ja teise pandi seadmine mitte. Osa lepinguid nõuab teavitamist ka siis, kui auto seisab töökojas üle 30 päeva.
Mis on ennetähtaegse tagastamise hind?
Võlaõigusseadus lubab tarbijakrediidi igal ajal ette ära maksta. Krediidiandja hüvitis on piiratud: kuni 1% ennetähtaegselt tagastatavast summast, kui lepingu lõpuni on üle aasta, ja kuni 0,5%, kui vähem.
Millal läheb võlgnevus auto realiseerimiseni?
Üks hilinenud 166,07 euro makse autot ära ei võta. Lepingu ülesütlemisele eelneb kirjalik meeldetuletus ja tähtaeg võla tasumiseks. Alles seejärel saab pandipidaja nõuda sõiduki müüki; müügist üle jääv osa kuulub sulle, puudujääv osa jääb sinu võlaks.
Kas KKM püsib seadusega lubatud piires?
Tarbijakrediidi kulukuse määr ei tohi ületada kolmekordset Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist kulukust. Piiri ületav tingimus on tühine, ja Eesti Panga statistika on avalik, nii et taseme saab ise üle vaadata.

Koht, kus kõige rohkem raha kaotatakse

Tähtaeg. Sama 5000 eurot 12 kuuks ja 36 kuuks erineb kuumakse poolest kordades, kogukulu poolest sadade eurode võrra. Lisaks käib tagatisega laenul kell kahes suunas: laenujääk kahaneb graafiku järgi, auto väärtus kukub oma tempos, ja pika tähtaja lõpuks võib pant olla väärtusetum kui järelejäänud võlg.

Nende 6 punkti täpse sõnastuse ütleb krediidiandja dokument, mitte see leht. MyFin ei ole selle lepingu pool ega anna õigusabi.

Kuidas otsus tagatisega taotluse puhul kokku pannakse

Levinud eksitus on, et tagatis asendab maksevõime kontrolli. Ei asenda: vastutustundliku laenamise nõue kehtib ka siis, kui 8000-eurone auto on laitmatu ja võlgu ei ole. Tagatis mõjutab summat ja intressi, sissetulek otsustab, kas leping üldse sünnib.

Vaba osa eelarves
Kaalub kõige rohkem
Kõik kuumaksed kokku liidetuna vastu netosissetulekut. Tagatis seda arvutust ei muuda.
Maksehäireregistri kirje
Kaalub palju
Kehtiv kirje Creditinfos tõstab intressi ja kitsendab valikut ka pandiga taotlusel.
Sõiduki väärtus ja seisukord
Määrab summa lae
Vanus, läbisõit ja ülevaatus otsustavad, kas näite 8000 eurost saab tagatiseks 62% või hoopis 40%.
Tagatise müügikõlblikkus
Kaalub vähem, aga loeb
Levinud mudelit on kiirem müüa kui haruldast, ja vahe tuleb välja just selles protsendis, mis 8000 eurost laenuks saab.

Creditinfo kirjed saab enne taotlust ise välja võtta: 5 minutit iseteeninduses hoiab ära üllatuse laenuandja vastuses. Creditinfo maksehäireregister ↗

Enne taotlust tee üks arvutus

Pane kalkulaatorisse summa, mida auto väärtus kannaks, ja liida saadud kuumaksele (näites 166,07 eurot) kindlustus ning hooldus. Kui tulemus eelarvesse ei mahu, on õige vastus laenu mitte võtta, mitte tähtaega pikendada.

Ava kalkulaator

Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima. Otsuse teeb krediidiandja.

Korduvad küsimused

Neli küsimust, mis selle teema juures kõige sagedamini korduvad.

Kas auto jääb laenu ajaks minu kasutusse?
Jah. Omanikuna jääd liiklusregistrisse sina ja auto jääb sinu kätte sõitmiseks kogu tähtaja vältel, näites 36 kuuks. Juurde tuleb pandikanne, mis takistab ainult müüki ja teise koormise seadmist ilma laenuandja nõusolekuta. Võtmeid, dokumente ega autot ennast kuhugi hoiule ei anta.
Kui suure osa auto väärtusest laenuks saab?
Otsustab laenuandja pärast hindamist, ja see osa jääb alati väärtusest allapoole. Meie näites on 8000-eurose auto vastu 5000 eurot ehk 62%. Täpset protsenti ei avalda pakkujad ühtmoodi, nii et see selgub hindamisaktist, mitte hinnakirjast. Ülejäänud osa on laenuandja puhver auto väärtuse languse ja müügikulude vastu.
Kas Tartus või mujal väljaspool Tallinna elades peab kuskile kohale sõitma?
Leping ja pandikanne ei sõltu linnast: isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-IDga ja kanne tehakse liiklusregistris elektrooniliselt. Erinevus tuleb hindamisest. Osa pakkujaid piirdub fotode ja registriandmetega ning siis ei pea kuhugi minema, osa tahab autot ise näha, ja siis lepitakse kokku kas lähima esinduse või partnertöökoja juures. Küsi seda kohe esimeses vestluses: sõit Tartust Tallinna ja tagasi on kaks tundi, mis tehingut paremaks ei tee.
Mis juhtub siis, kui ma makseid tasuda ei suuda?
Esimene hilinemine tähendab viivist ja meeldetuletust, mitte auto kaotust. Võta ise ühendust enne, kui makse jääb tegemata: maksegraafiku muutmine on laenuandjale odavam kui sõiduki müük. Kui võlg kasvab ja leping öeldakse üles, saab pandipidaja nõuda auto müüki; saadud rahast kaetakse võlg, ülejääk kuulub sulle ja puudujääv osa jääb sinu kohustuseks. Kui krediidiandja käitub seejuures lepingu või seaduse vastaselt, menetleb kaebust Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet.

Laen auto tagatisel

Neli numbrit, mille ümber kogu tehing käib

Mis autoga laenu ajal juhtub

Sina

Liiklusregister

Laenuandja

Mida tagatis sinu jaoks muudab

Mida tagatis ära ei tee

Näide, mille juurde leht pidevalt tuleb

Mida kontrollitakse: eraldi sinu ja eraldi auto juures

Mis tasub enne taotlust kokku korjata

Mida MyFini tabel selle teema kohta ütleb ja mida mitte

Kolm madalaima algintressiga rida

Bondora

TF Bank

ESTO

Ülejäänud pakkujad kataloogis

Viis sammu taotlusest pandikande kustutamiseni

Vaata ise auto hind üle

Esita taotlus koos fotode ja registreerimistunnistusega

Lase auto üle hinnata

Loe leping läbi ja vaata KKM-i, mitte kuumakset

Maksa lõpuni ja kontrolli kande kustutamist

Kuumakse kalkulaator

Kuhu 5978,58 eurot ära jaguneb

Kellele see lahendus sobib ja kellele kindlasti mitte

Vajad üle 5000 euro ja auto on välja teenitud

Sissetulek on olemas, aga ebaühtlane

Auto on ainus töölesõidu võimalus ja eelarve on pingul

Kuus kohta lepingus, mis sõidukipandi puhul loevad

Koht, kus kõige rohkem raha kaotatakse

Kuidas otsus tagatisega taotluse puhul kokku pannakse

Vaba osa eelarves

Maksehäireregistri kirje

Sõiduki väärtus ja seisukord

Tagatise müügikõlblikkus

Enne taotlust tee üks arvutus

Korduvad küsimused