Kes annab laenu ilma konto väljavõtteta?

Enamik kiirlaenu- ja krediidikonto pakkujaid, kui summa jääb paari tuhande euro sisse. Tabelis alustavad Ferratum ja Bondora 100 eurost, Monefit 150 eurost. Pangatoodete juures, kus lagi ulatub 25 000 euroni, väljavõtet üldjuhul küsitakse.

Kas laen ilma palgatõendita on sama asi?

Praktikas jah, sest mõlemad asendab sama päring. Tööandja tõendit küsitakse ainult siis, kui Maksu- ja Tolliameti andmed sinu sissetulekut ei kata, näiteks välismaal teenitud palga puhul.

Kas laen ilma sissetulekuta on võimalik?

Ei. Krediidiandja peab võlaõigusseaduse järgi krediidivõimelisust hindama ja ilma igasuguse sissetulekuta on see hinnang eitav. Sissetulekuks loetakse ka pensioni, Töötukassa hüvitist ja ettevõtlustulu, nii et küsimus on pigem selles, kas tulu on registrist nähtav.

Kas laenu saab ilma isiku tuvastamiseta?

Ei, ja seda ei muuda ükski nõusolek ega tagatis. Rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus kohustab krediidiandjat kliendi isiku tuvastama, mistõttu Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart on igal taotlusel kohustuslik. Kui keegi lubab raha ilma tuvastamiseta, ei ole tegu Finantsinspektsiooni registris oleva krediidiandjaga.

Kas ilma väljavõtteta laen on kallim?

Enamasti jah, aga hinnavahe tuleb summast ja kiirusest, mitte väljavõttest endast. Väikest summat kiiresti väljastavate pakkujate KKM jääb tabelis 26 ja 52 protsendi vahele, pikema menetlusega toodete oma algab 12%-st.

MYFIN · SISSETULEKU TÕENDAMINE

Laen ilma konto väljavõtteta

Väljavõtte saab enamasti asendada: krediidiandja küsib sinu nõusolekul andmed Maksu- ja Tolliametist või loeb konto ühekordse pangaliidese kaudu. Ära asendata jääb kontroll ise, sest võlaõigusseadus kohustab krediidiandjat tarbija krediidivõimelisust hindama. Alla tuhande euro käib see enamasti automaatselt, suurema summa juures küsitakse väljavõte tagasi.

Vaata, kes millist summat annab Arvuta kuumakse

väikseim summa tabelis (Ferratum): 100 €
KKM-i ulatus tabelis: 12–52,08%
pakkujat ilma isikutuvastuseta: 0

Ükski Eestis tegutsev krediidiandja ei anna laenu ilma isiku tuvastamiseta: seda keelab rahapesu tõkestamise seadus.

Kolm esiletõstetud pakkumist

ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES4.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli numbrit, mis selle otsingu taga tegelikult seisavad

Kaks esimest tulevad üheksa pakkuja kataloogist, mille peal see leht töötab. Kaks viimast seletavad, miks väljavõtte küsimine 2016. aastast peale üldse tekkis.

100–1000 €
summa, kus väljavõtet peaaegu kunagi ei küsita: üle 5000 €
summa, kus väljavõte tuleb tagasi: 2016
aastast on krediidiandjal tegevusluba: 45 €
lepingutasu, mida väljavõtte puudumine ei kaota

Mida „ilma väljavõtteta” tegelikult tähendab

Otsingu taga on soov jätta ära üks samm: BDOC-faili tellimine pangast ja selle saatmine kellelegi e-postiga. See samm ongi ära jäänud. Kontroll jäi alles, ainult andmed liiguvad nüüd mujalt.

Vana kord
Tellid pangast 6 kuu väljavõtte BDOC-failina, saadad selle e-postiga ja ootad, kuni keegi selle läbi vaatab.
Praegune kord
Annad taotlusvormis nõusoleku ja krediidiandja päring läheb Maksu- ja Tolliametisse või pangaliidesesse.
Mis jäi samaks
Krediidiandja peab sinu krediidivõimelisust hindama ja eitava hinnangu korral laenu mitte andma. Kohustus kehtib 2016. aastast kõigile tegevusloaga pakkujatele.

Mis väljavõtte asemel käiku läheb

Maksu- ja Tolliameti päring sinu nõusolekul: näitab deklareeritud palka, aga mitte kulusid
Ühekordne pangaliidese lugemine: krediidiandja näeb viimast 6 kuud korra ja hiljem kontole enam ligi ei pääse
Creditinfo maksehäireregister ja krediidiraport, kust tulevad olemasolevad kohustused
Pensioni- või töötuskindlustushüvitise andmed, kui sissetulek tuleb sealt

Mida ükski neist ei asenda

Isiku tuvastamist Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga
Krediidivõimelisuse hindamist ennast, mille kohustus tuleb seadusest

Kust see piir jookseb

Maksu- ja Tolliameti päring näitab, kui palju sulle makstakse, aga mitte seda, kuhu raha läheb. Väikese summa juures on krediidiandja valmis seda teadmatust riskina kandma ja katab selle hinnaga: Monefiti avaldatud näites maksab 1000 eurot 12 kuuks tagasi 1217 €, KKM 45,89%. Kümne tuhande euro juures see arvestus ei tööta ja väljavõte küsitakse ikkagi.

Krediidivõimelisuse hindamine: Võlaõigusseadusest tulenev kohustus: enne lepingut peab krediidiandja välja selgitama, kas tarbija suudab laenu tagasi maksta. Kust andmed tulevad, seadus ette ei kirjuta, ja järelevalvet selle üle teeb Finantsinspektsioon. Seetõttu ongi väljavõte asendatav, kontroll ise mitte.

Mida taotlejalt ikkagi küsitakse

Väljavõte kaob nimekirjast esimesena. Ülejäänud neli tingimust jäävad ja esimest korda laenu võtjal on just siin kõige rohkem üllatusi.

Isikutuvastus digivahendigaSmart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart. Digiallkirjal on Eestis käsitsi allkirjaga võrdne jõud, ja ilma selleta lepingut ei teki
Eesti pangakonto sinu nimelKonto on vaja väljamakseks ka siis, kui selle väljavõtet ei vaadata
Sissetulek, mis jätab jälje andmebaasiPalk, ettevõtlustulu, pension või Töötukassa hüvitis. Sularahas makstud tulu ei ole registripäringuga nähtav ja siis läheb väljavõte uuesti käiku
Nõusolek päringuteksMaksu- ja Tolliameti ning registrite päring käib sinu antud loa alusel, mitte automaatselt

Kolm kohta, mida enne taotlust ise üle vaata

Kas viimase 6 kuu palk on kontole laekunud korrapäraselt ja ühe ja sama maksja nime alt
Kui suur on kõigi praeguste kuumaksete summa koos järelmaksude ja krediitkaardi limiidiga, ja kas see jääb alla 40% netosissetulekust
Kas Creditinfo registris on sinu kohta kirjeid, mille olemasolust sa ei tea

Täpse nimekirja ütleb pakkuja taotlusvormis. Kui vorm palub väljavõtet ka 500 euro juures, tähendab see, et registripäring ei andnud piisavalt andmeid.

Vaata pakkujate summavahemikke

Pakkujad summa järgi

Väljavõtte küsimist keegi hinnakirjas ei avalda, küll aga summavahemikku. Alumine ots ütleb, kas pakkuja üldse tegeleb summaga, mille juures automaatkontrollist piisab: Ferratumil algab see 100 eurost, TF Bankil 1000 eurost.

Järjesta

AlgintressMaksimaalne summaVäljamakse kiirus

Kolm esiletõstetud pakkumist

01
Ferratum
Pakkuja lubadusEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Summa
100–5000 €
Tähtaeg
60
Intress
al 2% kuus
KKM
26,85%-52.08%
Väljamakse
kuni 1 tund
Intress turu skaalal24%
Näidisarvutus5000 € / 1 kuudKokku tagasi: 5001€Lepingutasu: 1€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 4,9% aastas
KKM
44,43%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal4.9%
Näidisarvutus1000 € / 12 kuudKokku tagasi: 1213.56€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad tabelis

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Boonuslaen	100–5000 €	60	44.97%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
05	TF Bank	1000–25 000 €	120	13,12%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
06	Mogo	300–10 000 €	72	37,55%-44,97%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–7000 €	60	44,63%-44,97%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Kiirus ja kõrge KKM käivad koos. Credit24 lubab väljamakset 15 minutiga ja tema avaldatud näites maksab 1600 eurot 12 kuuks tagasi 1957,13 €. TF Banki KKM on 12%, kuid tema väikseim summa on 1000 € ja otsus võtab 1–2 tööpäeva.

Viis sammu, kui väljavõtet ei taha saata

Järjekord on mõeldud esimest korda laenu taotlevale inimesele, kelle vajadus jääb 1000 euro kanti. Iga samm lõpeb kontrollitava tulemusega.

Kirjuta summa üles enne kui vormi avad
Summa otsustab kõik ülejäänu. Kui vajadus mahub tuhande euro sisse, jääb väljavõte suure tõenäosusega küsimata. Kui kirjutad igaks juhuks 5000 €, kutsud kontrolli ise tagasi.
Vaata registrist, kas pakkujal on tegevusluba
Tegevusluba on krediidiandjatel kohustuslik 2016. aastast ja Finantsinspektsiooni register loetleb need kõik. Registrist puuduva ettevõtte leping on tühine ja tema lubadus „ilma kontrollita” on täpselt see hoiatusmärk, mis ta on.
Loe taotlusvormis läbi, millele nõusoleku annad
Maksu- ja Tolliameti päring ja pangaliidese ühekordne lugemine on kaks eri nõusolekut. Pangaliides annab krediidiandjale rohkem infot kui maksuamet, sest sealt on näha ka kulud.
Hinda kogukulu, mitte otsuse kiirust
KKM sisaldab intressi, lepingutasu ja haldustasu. Coop Panga avaldatud näites tõstab 45 € lepingutasu koos 1,5 € kuutasuga KKM-i 22,78%-ni, kuigi intress on 17,9%.
Küsi pakkumine ja pane see ööseks seisma
Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima, ja sõlmitud tarbijakrediidilepingust saab 14 päeva jooksul taganeda. Kui pakkumine hommikul endiselt sobib, on otsus sinu oma, mitte kiiruse oma.

Kui pakkuja tingimused erinevad tabelist, kehtib pakkuja oma. Teata veast MyFini toimetusele, siis parandame rea.

Kuhu 1148,50 eurot jaguneb

Võtame läbi terve lehe sama näite: 1000 eurot 18 kuuks, näidis-KKM 18%. Kuumakse tuleb 63,81 € ja tagasi lähen kokku 1148,50 €. Riba all on kaks osa, sest KKM koondab intressi ja tasud ühte numbrisse ja nende omavahelist jaotust hinnakirjast välja ei loe.

Näite alus1000 € / 18 kuud / näidis-KKM 18%

Laenusumma87.1%Krediidi kulu12.9%

Osa	Summa	Osakaal
Laenusummaraha, mis kontole laekub	1000,00 €	87.1%
Krediidi kuluintress koos lepingu- ja haldustasuga, mille KKM kokku võtab	148,50 €	12.9%

Kokku tagasi: 1148,50 €
Ülemakse: 148,50 €
Näidis-KKM: 18%

Tegemist on näidisarvutusega, mitte pakkumisega. Kiirlaenu turul jääb KKM sagedamini 26 ja 52 protsendi vahele ning siis kasvab ka ülemakse.

Kellele see tee sobib ja kellele mitte

Neli olukorda, mis lahendavad küsimuse enne taotluse esitamist. Piir jookseb summa järgi: kuni 1000 € on üks jutt, üle 5000 € hoopis teine.

Esimene laen, summa alla 1000 €
Palk laekub kontole püsiva nime all ja kohustusi veel ei ole. Maksu- ja Tolliameti päring annab krediidiandjale kõik, mida ta sellise summa juures vajab.
Ettevõtja või vabakutseline
Kui tulu laekub ebaühtlaselt, näitab 6 kuu väljavõte olukorda halvemana kui see on. Tuludeklaratsioon ja Maksu- ja Tolliameti andmed annavad ühtlasema pildi.
Vajadus üle 5000 €
Siin tuleb väljavõte tagasi ja sellega tasub kohe arvestada. Coop Pank ja TF Bank ulatuvad 25 000 euroni, aga just nende juures käib kontroll kõige põhjalikumalt.
Väljavõttel on midagi, mida ei taha näidata
Hasartmängutehingud ja mitu lahtist kiirlaenu tulevad Creditinfo raportist ja pangaliidese lugemisest niikuinii välja. Kui väljavõtte vältimine on taotluse põhjus, siis on vastus enamasti mitte laenata, vaid võlanõustaja poole pöörduda.

Vaata nõudeid taotlejale

Mida lepingust enne allkirja otsida

Viis kohta, mille juures väljavõtteta antud laen erineb tavalisest. Kui vastust lepingust ei leia, küsi krediidiandjalt kirjalikult enne 14 päeva taganemistähtaja möödumist.

Kui suur on KKM ja mis sinna sisse arvestatud on?
KKM koondab intressi, lepingutasu ja haldustasu üheks aastaseks protsendiks. Kiire otsuse eest küsitakse turul 26–52%, pikema menetlusega pangatoodete juures algab skaala 12%-st.
Kui kauaks pangaliidese ligipääs antakse?
Ühekordne lugemine tähendab üht päringut taotluse hetkel ja selle ulatuse, näiteks 6 kuud, ütleb nõusoleku tekst. Kui lepingus või nõusolekus on kirjas korduv ligipääs, on see eraldi asi ja selle saab enamasti tagasi võtta.
Mis juhtub, kui automaatkontroll andmeid ei anna?
Siis küsib krediidiandja väljavõtte ikkagi. Taotlus ei ole sellega läbi kukkunud, aga otsus nihkub samast päevast 1–2 tööpäeva taha.
Kas laenu saab enne tähtaega tagasi maksta?
Tarbijakrediidi ennetähtaegne tagastamine on lubatud ja lühikese laenu puhul on see kõige odavam viis KKM-i mõju vähendada. Krediidiandja võib küsida hüvitist, mille suurus on seadusega piiratud.
Mis juhtub esimese vahelejäänud maksega?
Lisandub viivis, seejärel sissenõudmiskulud ja lõpuks kanne Creditinfo maksehäireregistris. Kanne jääb sinna ka pärast võla tasumist ja järgmisel taotlusel kaalub see üles hea sissetuleku.

Koht, kus esimese laenu võtja kõige sagedamini eksib

Automaatkontroll teeb taotlemise nii lihtsaks, et summa kirjutatakse varuga. 1000 eurot 18 kuuks maksab meie näites tagasi 1148,50 €. Sama 18 kuud 2000 euro peal kahekordistab ülemakse, ja lühem tähtaeg kallima määraga teeb veel hullemini: 2000 eurot kuueks kuuks näidis-KKM-iga 42% tähendab kuumakset 375,34 € ja tagasi 2252,02 €.

Lepingu täpse sõnastuse ütleb krediidiandja dokument, mitte see leht.

Mille põhjal otsus ilma väljavõtteta sünnib

Eestis ei ole üht avalikku punktisummat nagu USA FICO skoor. Kui väljavõte puudub, jaguneb kaal nelja allika vahel ümber ja Creditinfo kanne muutub otsustavaks.

Creditinfo maksehäireregister
Kaalub kõige rohkem
Ilma väljavõtteta on Creditinfo peamine koht, kust krediidiandja sinu maksekäitumist näeb. Kehtiv kirje lõpetab enamiku taotlusi kohe.
Maksu- ja Tolliameti andmed
Kaalub palju
Deklareeritud tulu kuude kaupa, üldjuhul viimase 6 kuu ulatuses. Sularahas või välismaalt laekuv tulu siin ei kajastu.
Summa ja tähtaeg
Kaalub palju
Mida suurem summa, seda vähem andmeid automaatkontrollist piisab. Üle 5000 euro läheb menetlus käsitsi.
Taotluste arv lühikese aja sees
Kaalub vähem
5 taotlust ühe nädala jooksul on krediidiandjale eraldi signaal, isegi kui iga üksik taotlus näeb korras välja. Creditinfo raportist on päringud näha.

Enda kohta käivad kirjed saab Creditinfo iseteenindusest ise välja võtta, ja seda tasub teha enne taotlust, mitte pärast keeldumist. Creditinfo ↗

Summa on teada, edasi vaata vahemikke

Tabelis on üheksa pakkujat ja nende summavahemikud. Vali kaks rida, mille alumine ots sinu summani ulatub, ja võrdle nende KKM-i pakkuja enda lehel. Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima.

Ava pakkumiste tabel

Otsuse teeb krediidiandja pärast krediidivõimelisuse hindamist. MyFin taotlust vastu ei võta.

Korduvad küsimused

Viis küsimust, mis selle otsingu juures kõige sagedamini järgnevad.

Kes annab laenu ilma konto väljavõtteta?
Enamik kiirlaenu- ja krediidikonto pakkujaid, kui summa jääb paari tuhande euro sisse. Tabelis alustavad Ferratum ja Bondora 100 eurost, Monefit 150 eurost. Pangatoodete juures, kus lagi ulatub 25 000 euroni, väljavõtet üldjuhul küsitakse.
Kas laen ilma palgatõendita on sama asi?
Praktikas jah, sest mõlemad asendab sama päring. Tööandja tõendit küsitakse ainult siis, kui Maksu- ja Tolliameti andmed sinu sissetulekut ei kata, näiteks välismaal teenitud palga puhul.
Kas laen ilma sissetulekuta on võimalik?
Ei. Krediidiandja peab võlaõigusseaduse järgi krediidivõimelisust hindama ja ilma igasuguse sissetulekuta on see hinnang eitav. Sissetulekuks loetakse ka pensioni, Töötukassa hüvitist ja ettevõtlustulu, nii et küsimus on pigem selles, kas tulu on registrist nähtav.
Kas laenu saab ilma isiku tuvastamiseta?
Ei, ja seda ei muuda ükski nõusolek ega tagatis. Rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus kohustab krediidiandjat kliendi isiku tuvastama, mistõttu Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart on igal taotlusel kohustuslik. Kui keegi lubab raha ilma tuvastamiseta, ei ole tegu Finantsinspektsiooni registris oleva krediidiandjaga.
Kas ilma väljavõtteta laen on kallim?
Enamasti jah, aga hinnavahe tuleb summast ja kiirusest, mitte väljavõttest endast. Väikest summat kiiresti väljastavate pakkujate KKM jääb tabelis 26 ja 52 protsendi vahele, pikema menetlusega toodete oma algab 12%-st.

Laen ilma konto väljavõtteta

Neli numbrit, mis selle otsingu taga tegelikult seisavad

Mida „ilma väljavõtteta” tegelikult tähendab

Vana kord

Praegune kord

Mis jäi samaks

Mis väljavõtte asemel käiku läheb

Mida ükski neist ei asenda

Kust see piir jookseb

Mida taotlejalt ikkagi küsitakse

Kolm kohta, mida enne taotlust ise üle vaata

Pakkujad summa järgi

Kolm esiletõstetud pakkumist

Ferratum

ESTO

Bondora

Ülejäänud pakkujad tabelis

Viis sammu, kui väljavõtet ei taha saata

Kirjuta summa üles enne kui vormi avad

Vaata registrist, kas pakkujal on tegevusluba

Loe taotlusvormis läbi, millele nõusoleku annad

Hinda kogukulu, mitte otsuse kiirust

Küsi pakkumine ja pane see ööseks seisma

Kuumakse kalkulaator

Kuhu 1148,50 eurot jaguneb

Kellele see tee sobib ja kellele mitte

Esimene laen, summa alla 1000 €

Ettevõtja või vabakutseline

Vajadus üle 5000 €

Väljavõttel on midagi, mida ei taha näidata

Mida lepingust enne allkirja otsida

Koht, kus esimese laenu võtja kõige sagedamini eksib

Mille põhjal otsus ilma väljavõtteta sünnib

Creditinfo maksehäireregister

Maksu- ja Tolliameti andmed

Summa ja tähtaeg

Taotluste arv lühikese aja sees

Summa on teada, edasi vaata vahemikke

Korduvad küsimused