Kust saab laenu kui on maksehäired?

Kehtiva kandega mitte kusagilt, kus on Eesti tegevusluba. VÕS § 403⁴ lõige 6 lubab krediidiandjal lepingu sõlmida üksnes siis, kui ta on veendunud tarbija krediidivõimelisuses, ja avatud kanne välistab selle veendumuse. Kuulutus „laenud võlglastele“ viitab kas kustutatud kandele või pakkujale, kelle luba tasub registrist üle kontrollida.

Kui kaua maksehäire mõjutab laenuvõimalusi?

Kanne kustub 3 aastat pärast võla tasumist. Krediidiasutuse tehtud kanne jääb pankadele nähtavaks 5 aastat, ehk pank ja krediidiandja näevad sama lugu eri pikkusega.

Kas maksehäiret saab varem kustutada?

Ei. Tähtaega lühendada ei saa ka tasu eest, ja Creditinfo kustutab kande ise, kui aeg täis saab. Erand on ekslik kanne: selle parandab või võtab tagasi võlausaldaja, kes selle tegi.

Kuidas teada saada, kas mul on maksehäire?

Enda kirjed saab Creditinfo iseteenindusest. Sealt näed iga kande summa, võlausaldaja nime ja kuupäeva, millest kolmeaastane tähtaeg jookseb.

Kas laen maksehäirega ilma tagatiseta on võimalik?

Kehtiva kandega ei ole. Tagatis muudab krediidiandja riski, aga VÕS § 403⁴ nõue kehtib tagatud laenule samamoodi, ja kinnisvara panemine võla katteks toob halvimal juhul kaasa kodu kaotuse võla asemel.

Mida teha, kui võlg on juba kohtutäituri käes?

Uus krediit täitemenetluse ajal enamasti süvendab olukorda, sest kuumakse tuleks katta sellest osast sissetulekust, mille seadus jätab arestist välja. 2 seaduslikku teed on kokkulepe kohtutäituri ja võlausaldajaga ning võlanõustaja poole pöördumine kohalikus omavalitsuses, kust vajadusel algab võlgade ümberkujundamise menetlus.

MYFIN · ERITINGIMUSED

Laen maksehäirega

Kehtiva kandega maksehäireregistris jääb tegevusloaga krediidiandja vastus eitavaks, ja see ei ole ühe pakkuja sisereegel, vaid VÕS § 403⁴ lõike 6 nõue. Allpool on kirjas, kuidas kanne tekib, millal see kustub ja millised summad pärast kustutamist päriselt liiguvad.

Vaata, millest otsus koosneb Arvuta kuumakse läbi

väikseim võlg, mis kande tekitab: 30 €
viivitus enne kande tegemist: 45 päeva
kanne püsib pärast võla tasumist: 3 aastat

Ükski selle lehe number ei ole lubadus laenu saada. Otsuse teeb krediidiandja VÕS § 403⁴ järgi pärast maksevõime hindamist.

Kolm madalaima KKM-iga rida kataloogis

ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES4.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli numbrit, mille ümber kogu teema käib

Kolm esimest tulevad Creditinfo maksehäireregistri reeglitest (seisuga 21.09.2026), neljas meie pakkujate kataloogist.

30 €
võla alampiir: 45 päeva
viivitus maksetähtpäevast: 3 aastat
kanne pärast tasumist: 12–50,8%
KKM-i ulatus kataloogis

Kanne, mitte hinnang

Maksehäire ei ole punktisumma ega iseloomustus. See on ühe võlausaldaja tehtud kirje Creditinfo andmebaasis, mille tekkimisel on 4 tingimust ja kustumisel 3-aastane tähtaeg. Neid tasub teada enne, kui hakkad otsima, kes „ikkagi annab“.

Võlausaldaja
Teeb kande e-Krediidiinfo kaudu ise. Enne avaldamist saadetakse sulle teade, ehk kanne ei ilmu ootamatult.
Creditinfo
Peab registrit ja kustutab kande 3 aasta möödudes automaatselt. Eraldi taotlust selleks esitama ei pea ja varem kustutada ei saa.
Krediidiandja
Teeb Creditinfo registrisse päringu iga taotluse peale. Kehtiv kanne tähendab, et VÕS § 403⁴ lõike 6 mõttes ta krediidivõimelisuses veenduda ei saa.

Mida see leht sulle annab

Kande tekkimise ja kustumise tingimused ühes kohas, ilma „vaata pakkujalt“ suunamiseta
Ausa vastuse selle kohta, mis juhtub kehtiva kandega taotlusel
Nimekirja seaduslikest väljapääsudest, kui uus laen olukorda parandada ei saa

Mida siit ei leia

Nimekirja pakkujatest, kes kehtivast kandest mööda vaatavad
Lubadust, et mingi summa või tähtaeg sinu puhul heaks kiidetakse

Kuidas 46 eurot kolmeks aastaks kinni jääb

Sideteenuse arve 46 € jäi tasumata, sest konto vahetus ja püsimakse katkes. Nelikümmend viis päeva hiljem on täidetud kõik kande tingimused: summa üle 30 €, tähtaeg ületatud, vaidlustust ei ole. Arve tasud novembris, kuid register näitab kannet suletuna veel kolm aastat, ja just seda rida krediidiandja päringus näeb.

Kehtiv ja suletud kanne: Kehtiv tähendab, et võlg on endiselt tasumata. Suletud tähendab, et võlg sai makstud, aga kirje on veel nähtav. Esimene sulgeb ukse, teine teeb selle kitsaks: panga tehtud kannet näevad pangad 5 aastat, muu võlausaldaja oma on registris 3 aastat.

Mida krediidiandja registrist otsib

Creditinfo päring annab rohkem infot kui „jah või ei“. Need 5 asja mõjutavad vastust ka siis, kui võlg on ammu tasutud.

Kas kanne on kehtivkehtiva kandega ei tohi krediidiandja lepingut sõlmida: VÕS § 403⁴ lõige 6 lubab seda üksnes krediidivõimelisuses veendudes
Kui vana on viimane kanneeelmisel kuul suletud kanne kaalub rohkem kui 2 aasta tagune, kuigi mõlemad on registris näha
Kes kande tegikrediidiasutuse tehtud kanne jääb pankadele nähtavaks 5 aastat, teiste võlausaldajate oma 3
Mitu kannet kokkuüks unustatud arve loetakse eksimuseks, neli eri võlausaldajat mustriks
Kas käib täitemenetluskohtutäituri arestitud sissetulek vähendab vaba raha, millest uut kuumakset katta saaks

Mida enne taotlust endale selgeks teha

Oma kirjed Creditinfo iseteenindusest: kanne võib olla ka eksitus, mille võlausaldaja peab parandama
Iga kande tasumise kuupäev, sest sellest hakkab kolmeaastane tähtaeg jooksma
Kõigi praeguste kohustuste kuumaksed kokku, koos järelmaksude ja krediitkaardi limiidiga
Täitemenetluse korral kohtutäituri kontakt ja kehtiv maksegraafik

Vastuse annab krediidiandja enda hindamiskord, mitte see leht. Kui 3 aastat on möödas, kanne kustunud ja vastus ikka eitav, on põhjus mujal: sissetulekus, olemasolevate kuumaksete summas või taotluste arvus.

Vaata kataloogi tingimusi

Kataloog pärast kande kustumist

Need read kehtivad taotlejale, kelle register on puhas. Kustutatud kandega taotleja näeb sama tabelit, aga pakutav määr jääb 12–50,8% vahemiku ülemisse otsa ja summa alumisse.

Järjesta

AlgintressMaksimaalne summaVäljamakse kiirus

Kolm esiletõstetud rida

01
Ferratum
Pakkuja lubadusEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Summa
100–5000 €
Tähtaeg
60
Intress
al 2% kuus
KKM
26,85%-52.08%
Väljamakse
kuni 1 tund
Intress turu skaalal24%
Näidisarvutus5000 € / 1 kuudKokku tagasi: 5001€Lepingutasu: 1€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 4,9% aastas
KKM
44,43%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal4.9%
Näidisarvutus1000 € / 12 kuudKokku tagasi: 1213.56€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Boonuslaen	100–5000 €	60	44.97%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
05	TF Bank	1000–25 000 €	120	13,12%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
06	Mogo	300–10 000 €	72	37,55%-44,97%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–7000 €	60	44,63%-44,97%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Kehtiva kandega taotlemine lisab registrisse päringu jälje ja vastust ei muuda: VÕS § 403⁴ piir kehtib kõigile 10 kataloogi pakkujale ühtemoodi. Kui kanne on avatud, alusta võla sulgemisest, mitte taotluste ringist.

Viis sammu kandest väljumiseks

Järjekord on oluline: iga samm eeldab eelmise tulemust. Sammud 3 ja 4 on need, mis „laenud võlglastele“ otsingutulemustest välja jäävad.

Võta oma kirjed välja
Creditinfo iseteenindus näitab iga kande summa, võlausaldaja ja kuupäeva, millest 3-aastane tähtaeg jooksma hakkab. Ilma selle nimekirjata räägid oma olukorrast mälu järgi.
Vaidlusta ekslik kanne
Kui võlgnevust pole või summa jääb alla 30 € piiri, tuleb parandus teha võlausaldajal, kes kande tegi. Creditinfo ise kande sisu ei muuda.
Lepi võlausaldajaga maksegraafik
Osade kaupa tasumine on tavaline kokkulepe ja see maksab vähem kui uus krediit kõrge KKM-iga. Kokkulepe vormista kirjalikult.
Küsi võlanõustaja vastuvõtule aega
Võlanõustamine on kohaliku omavalitsuse sotsiaalteenus ja elanikule 0 €. Nõustaja aitab ka siis, kui asi on jõudnud kohtutäiturini, ja vajadusel viib võlgade ümberkujundamise menetluseni.
Lase tähtajal joosta
Pärast võla tasumist kustub kanne 3 aasta pärast ise. Varem kustutada ei saa, ja iga teenus, mis seda tasu eest lubab, müüb sulle midagi olematut.

Kui kanne on kustunud, algab tavaline lugu: sissetulek, olemasolevad kohustused ja KKM. Selleks hetkeks on kataloog allpool jälle asjakohane.

Mida tuhat eurot 26% juures maksab

Võtame summa, mis kustutatud kande järel esimesena kõne alla tuleb: 1000 € kaheksateistkümneks kuuks. Näidis-KKM 26% on ligilähedane sellele, mida kataloogi keskmine rida sellises olukorras pakub.

Näite alus1000 € / 18 kuud / näidis-KKM 26%

Laenusumma82.1%Intress ja tasud17.9%Eraldi lepingutasu0%

Osa	Summa	Osakaal
Laenusummaraha, mis kontole laekub	1000,00 €	82.1%
Intress ja tasudKKM-i sisse loetud kulu kogu tähtaja eest	218,30 €	17.9%
Eraldi lepingutasuselles näites tasud juba KKM-i sees; päris lepingus võib rida olemas olla	0,00 €	0%

Kokku tagasi: 1218,30 €
Ülemakse: 218,30 €
Näidis-KKM: 26%

Tegu on illustratsiooniga, mitte pakkumisega, ja seda määra ei ole seotud ühegi konkreetse krediidiandjaga. Tegelik KKM sõltub pakkujast ja taotleja profiilist.

Kolm olukorda, kolm eri vastust

Sõna „maksehäire“ katab 3 väga erinevat seisu. Otsi üles enda oma, sest edasine samm ei ole neil sama.

Kehtiv kanne registris
Tegevusloaga krediidiandja peab VÕS § 403⁴ tõttu ära ütlema. Raha, mis siin päriselt liigub, on see, mis jääb võla sulgemisest ja maksegraafikust alles. Uus taotlus lisab ainult päringu jälje.
Kanne suletud, tähtaeg jookseb
Väiksemad krediidiandjad kaaluvad taotlust juba mõne kuu pärast, pangad harva enne aastat. Alusta väiksest summast: 1000 € korralikult tagasi makstud paberit teeb rohkem kui viis eitavat vastust.
Käib täitemenetlus
Kohtutäitur peab jätma kätte seadusega määratud mittearestitava osa sissetulekust, ja 67,68 € suurune kuumakse tuleks maksta just sellest. Nii kasvab koormus iga kuuga. Siin on õige aadress võlanõustaja, mitte järgmine taotlusvorm.

Loe, mida lepingus kontrollida

Mida enne allkirja üle vaadata

Kui kanne on 3 aasta järel kustunud ja pakkumine käes, kehtivad tavalised tarbijakrediidi reeglid. 6 kohta, kus kustutatud kandega taotleja kõige sagedamini rohkem maksab.

Kui kõrge on KKM võrreldes kataloogi vahemikuga?
Meie kataloogi KKM-id algavad TF Banki 12%-st ja ulatuvad Boonuslaenu 50,8%-ni. Kui pakutud määr on ligi viiekümne juures, kaalu, kas ost kannatab veel paar kuud oodata.
Kas lepingutasu on eraldi real?
Coop Panga avaldatud näites tõstab 45 € lepingutasu 2250 € laenu puhul KKM-i 22,78%-ni, kuigi intress on 17,9%. Just sellepärast eksib see, kes kaks rida ainult intressi järgi kõrvuti paneb.
Mis juhtub, kui üks makse hilineb?
Vaata üles viivise määr, sissenõudmiskulude suurus ja päevade arv, mille järel need lisanduvad. Just see ahel viis eelmise kandeni: 45 päeva viivitust ja 30 € võlga ongi kogu vahemaa uue kirjeni.
Kas 14-päevane taganemisõigus on lepingus kirjas?
VÕS § 409 annab tarbijale õiguse tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul põhjust avaldamata. Tagastad põhisumma ja selle aja intressi.
Kui palju maksab ennetähtaegne tagastamine?
Tagastada tohib alati. Krediidiandja võib küsida hüvitist, mille ülempiiri sätestab VÕS, ja lepingus peab olema kirjas, kuidas seda arvutatakse.
Kas pakkujal on tegevusluba?
Finantsinspektsiooni tegevuslubade register (fi.ee) loetleb kõik krediidiandjad ja -vahendajad. Kui pakkuja seal puudub, ei tohi ta Eestis tarbijakrediiti anda, ja just sellised pakkujad kirjutavad kuulutusse „maksehäire ei ole takistus“.

Koht, kus kustutatud kandega taotleja kõige rohkem kaotab

Tähtaja venitamine makse mahutamiseks. 3000 € neljakümne kaheksa kuuga näidis-KKM-il 15% teeb kuumakseks 83,49 €, aga tagasi maksad 4007,63 €, ülemakset koguneb 1007,63 €. Sama 3000 € lühema tähtajaga jätaks sadu eurosid alles.

Lepingu täpse sõnastuse ütleb krediidiandja dokument. See leht selgitab VÕS-i ja Creditinfo reegleid, õigusnõu see ei ole.

Kust register infot võtab

Eestis ei ole ühte avalikku punktisummat nagu USA FICO skoor. Otsuse kaalukaim tükk on Creditinfo maksehäireregistri päring, ja selle sisu piiritlevad 4 tingimust, mitte kellegi hinnang.

Kande tekkimine
Neli tingimust korraga
Võlgnevus üle 30 €, viivitus üle 45 päeva, vaidlustamata nõue ja võlausaldaja tehtud kanne. Ükski tingimus üksi ei piisa.
Teavitus enne avaldamist
Kohustuslik samm
Võlgnikule saadetakse enne kande avaldamist e-Krediidiinfo kaudu teade. Kui kiri jäi vanale aadressile, on kanne olemas ka siis, kui sa seda ei näinud.
Kustumine
Automaatne
3 aastat pärast võla tasumist kustub kanne ise, taotlust esitama ei pea. Varasem kustutamine ei ole võimalik.
Nähtavus pankadele
Pikem tähtaeg
Krediidiasutuse tehtud kanne jääb pankadele nähtavaks 5 aastat pärast lõpetamist. Sellepärast ütleb pank ei ka siis, kui krediidiandja juba ütleb jah.

Enda kirjed saab välja võtta Creditinfo iseteenindusest, ja seda tasub teha enne taotlust, mitte pärast eitavat vastust. Laenuvalikut ja KKM-i mõistet selgitab ka Finantsinspektsiooni tarbijahariduse portaal minuraha.ee. Creditinfo maksehäireregister ↗

Kui kanne on kustunud, on tabel jälle sinu jaoks

Vali kaks kõige madalama KKM-iga rida ja võrdle neid pakkuja enda lehel. Kui kanne on veel kehtiv, on järgmine samm võlausaldaja, mitte taotlusvorm.

Ava pakkumiste tabel

MyFin ei anna laenu ega võta taotlust vastu. Otsuse teeb krediidiandja.

Korduvad küsimused

Küsimused, mis selle teema juures kõige sagedamini kirja pannakse.

Kust saab laenu kui on maksehäired?
Kehtiva kandega mitte kusagilt, kus on Eesti tegevusluba. VÕS § 403⁴ lõige 6 lubab krediidiandjal lepingu sõlmida üksnes siis, kui ta on veendunud tarbija krediidivõimelisuses, ja avatud kanne välistab selle veendumuse. Kuulutus „laenud võlglastele“ viitab kas kustutatud kandele või pakkujale, kelle luba tasub registrist üle kontrollida.
Kui kaua maksehäire mõjutab laenuvõimalusi?
Kanne kustub 3 aastat pärast võla tasumist. Krediidiasutuse tehtud kanne jääb pankadele nähtavaks 5 aastat, ehk pank ja krediidiandja näevad sama lugu eri pikkusega.
Kas maksehäiret saab varem kustutada?
Ei. Tähtaega lühendada ei saa ka tasu eest, ja Creditinfo kustutab kande ise, kui aeg täis saab. Erand on ekslik kanne: selle parandab või võtab tagasi võlausaldaja, kes selle tegi.
Kuidas teada saada, kas mul on maksehäire?
Enda kirjed saab Creditinfo iseteenindusest. Sealt näed iga kande summa, võlausaldaja nime ja kuupäeva, millest kolmeaastane tähtaeg jookseb.
Kas laen maksehäirega ilma tagatiseta on võimalik?
Kehtiva kandega ei ole. Tagatis muudab krediidiandja riski, aga VÕS § 403⁴ nõue kehtib tagatud laenule samamoodi, ja kinnisvara panemine võla katteks toob halvimal juhul kaasa kodu kaotuse võla asemel.
Mida teha, kui võlg on juba kohtutäituri käes?
Uus krediit täitemenetluse ajal enamasti süvendab olukorda, sest kuumakse tuleks katta sellest osast sissetulekust, mille seadus jätab arestist välja. 2 seaduslikku teed on kokkulepe kohtutäituri ja võlausaldajaga ning võlanõustaja poole pöördumine kohalikus omavalitsuses, kust vajadusel algab võlgade ümberkujundamise menetlus.

Laen maksehäirega

Neli numbrit, mille ümber kogu teema käib

Kanne, mitte hinnang

Võlausaldaja

Creditinfo

Krediidiandja

Mida see leht sulle annab

Mida siit ei leia

Kuidas 46 eurot kolmeks aastaks kinni jääb

Mida krediidiandja registrist otsib

Mida enne taotlust endale selgeks teha

Kataloog pärast kande kustumist

Kolm esiletõstetud rida

Ferratum

ESTO

Bondora

Ülejäänud pakkujad

Viis sammu kandest väljumiseks

Võta oma kirjed välja

Vaidlusta ekslik kanne

Lepi võlausaldajaga maksegraafik

Küsi võlanõustaja vastuvõtule aega

Lase tähtajal joosta

Kuumakse kalkulaator

Mida tuhat eurot 26% juures maksab

Kolm olukorda, kolm eri vastust

Kehtiv kanne registris

Kanne suletud, tähtaeg jookseb

Käib täitemenetlus

Mida enne allkirja üle vaadata

Koht, kus kustutatud kandega taotleja kõige rohkem kaotab

Kust register infot võtab

Kande tekkimine

Teavitus enne avaldamist

Kustumine

Nähtavus pankadele

Kui kanne on kustunud, on tabel jälle sinu jaoks

Korduvad küsimused