Kas eraisikult laenu võtmine on Eestis seaduslik?

Jah. VÕS § 396 lubab igal inimesel teisele raha laenata ja see ei nõua luba. Luba läheb vaja siis, kui laenuandmine muutub majandustegevuseks: kes annab tarbijatele krediiti korduvalt ja tulu teenimise eesmärgil, vajab Finantsinspektsiooni tegevusluba.

Kas eraisikute laenuleping peab olema notariaalne?

Ei. Kirjalik leping kahe allkirjaga on piisav. Notari juurde tuleb minna ainult siis, kui tagatiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek.

Kas eraisik tohib intressi küsida?

Tohib, kui see on lepingus kokku lepitud. Ilma kokkuleppeta intressi ei teki, sest VÕS § 397 seda eraisikute vahel ei eelda. Ülempiiri seadus siin ette ei kirjuta, aga liiga kõrge määra võib kohus heade kommete vastasena tühistada.

Kas eraisikult saadud laen läheb krediidiajalukku?

Ei lähe, ka siis mitte, kui maksad selle kuu pealt ära. Krediidiajalukku jõuab see alles võlana, kui laenuandja nõude inkassole loovutab või kohtusse pöördub.

Laenuandja küsib enne ülekannet vormistustasu. Kas see on tavaline?

Ei ole. Litsentsitud krediidiandja arvestab lepingutasu laenusummast maha ja ette midagi ei küsi. Ettemaksu nõue enne raha laekumist tähendab, et tehingust tuleb loobuda.

LAEN ERAISIKULE

Laen eraisikule

Selle nime taga on kaks erinevat tehingut. Litsentsitud krediidiandja annab eraisikule tarbijakrediiti: tabelis on neid üheksa ja KKM ulatub 12%-st 50,8%-ni. Teine eraisik annab laenu võlaõigusseaduse laenulepingu alusel: KKM-i piirmäära seal ei ole, Finantsinspektsioon sellist tehingut ei valva ja kogu kaitse on see, mis lepingusse kirja saab.

Vaata krediidiandjate ridu Arvuta kuumakse

litsentsitud pakkujat tabelis: 9
summavahemik: 100–25 000 €
maksekäsu kiirmenetluse põhinõude lagi: 6400 €

Eraisikute vahelisel laenul intressi ei eeldata: VÕS § 397 järgi tuleb see eraldi kokku leppida, muidu tuleb tagasi ainult põhisumma.

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES9.99%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli numbrit, mis kahte teed eristavad

Kolm esimest tulevad üheksa pakkuja kataloogist, millel see leht töötab. Neljas on TsMS-ist ja puudutab just eraisikute vahelist laenu.

9
krediidiandjat võrdluses: 12–50,8%
KKM-i ulatus: 0 €
lepingutasu seitsmel pakkujal: 6400 €
maksekäsu kiirmenetluse piir

Kaks laenuandjat, kaks eri seadust

Päring „laen eraisikule“ toob kokku inimesed, kes tahavad laenu saada, ja need, kes seda anda pakuvad. Kummal teel sa oled, otsustab üks asi: kas laenuandjal on KAVS-i järgi tegevusluba või mitte.

Krediidiandja eraisikule
Tarbijakrediit. Kehtib KAVS-i tegevusloa nõue, kohustuslik maksevõime hindamine, KKM-i avaldamine ja 14-päevane taganemisõigus.
Eraisik eraisikule
VÕS § 396 laenuleping. Vormi seadus ette ei kirjuta, järelevalvet ei ole, vaidluse lahendab kohus lepingu ja tõendite põhjal.
Eraisik, kes laenab korduvalt
Kui laenuandmisest saab püsiv tuluallikas, on see KAVS-i mõttes majandustegevus. Tarbijale krediidi andmiseks on siis vaja tegevusluba, mille Finantsinspektsioon annab ja registrisse kannab.

Mida eraisikute vaheline leping annab

Intressi saab kokku leppida vabalt, ka nullis: VÕS § 397 järgi tasu ei eeldata
Tagasimakse graafiku võib kirjutada oma tempos, ilma annuiteedi ja lepingutasuta
Notarit laenuleping ei nõua; notariaalne vorm tuleb mängu alles siis, kui tagatiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek

Mida see ei anna

Finantsinspektsiooni järelevalvet ega kaebeteed tarbijavaidluste komisjoni
KKM-i ülempiiri, mis tarbijakrediidil VÕS-ist tuleb
Automaatset kirjet krediidiajalukku: makstud eralaen ei paranda sinu profiili panga silmis

Üks tüüpiline segadus

Kuulutus lubab „annan laenu eraisikutele tagatiseta“ ja küsib enne raha ülekannet 150 € vormistustasu. Litsentsitud krediidiandja tasu ette ei küsi, ta arvestab lepingutasu laenusummast maha. Ettemaksu nõue on tunnus, mille peale tehing lõpetatakse ja raha üle ei kanta.

Eralaen: Kõnekeelne nimi laenule, mille üks eraisik annab teisele. Seadus sellist terminit ei tunne: leping on VÕS-i mõttes laenuleping, sõltumata sellest, kas raha tuleb sugulaselt, tuttavalt või kuulutuse peale vastanud võõralt.

Mida kumbki laenuandja sinult ootab

Kuuest punktist neli esimest kehtivad litsentsitud krediidiandja juures ja neid nõuab seadus. Kaks viimast on see, mida mõistlik eraisikust laenuandja enda kaitseks küsib.

Vanus alates 18osa pakkujaid alustab 21. eluaastast, esimese laenu puhul on see sagedasim keeldumise põhjus
Eesti elukoht ja pangakontorahvastikuregistri aadress ning konto, kuhu sissetulek laekub
Kontole laekuv sissetulekpalk, ettevõtlustulu, pension või toetus; hinnatakse kontole laekuvat osa, sularahas saadud tulu jääb arvestusest välja
Maksevõime hindaminekrediidiandja kohustus, mitte valik: hindamata antud leping on tema jaoks rikkumine
Isikusamasuse tuvastamineeraisikust laenuandja peaks ID-kaardi andmed lepingusse kirjutama, mitte piirduma ees- ja perenimega
Tõend raha üleandmise kohtapangaülekanne selgitusega „laen“; sularaha puhul kirjalik vastuvõtukinnitus

Mis peaks enne allkirja laual olema

Kuue kuu kontoväljavõte, kui sissetulek ei laeku taotletavasse panka
Kõigi olemasolevate kohustuste kuumaksed ühes loendis, koos järelmaksude ja krediitkaardi limiidiga
Eraisikust laenuandja puhul lisaks: e-äriregistri päring, kui vastaspool tegutseb äriühingu nimel

Maksevõime hindamise kord on igal krediidiandjal oma, nii et lõpliku nimekirja ütleb taotlusvorm. Tegevusluba saab enne taotlust üle vaadata Finantsinspektsiooni tegevuslubade registrist (fi.ee).

Vaata, kes millist summat annab

Litsentsitud pakkujad eraisikule

Need üheksa rida on alternatiiv kuulutusele. Järjestus käib algintressi järgi, sest see on ainus number, mille pakkujad ühtmoodi avaldavad; otsuse aluseks võta siiski KKM, kuhu lepingutasu sisse arvestatakse.

Järjesta

AlgintressMaksimaalne summaVäljamakse kiirus

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

01
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
TF Bank
Pakkuja lubadusMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg
120
Intress
7.9%
KKM
12%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress turu skaalal7.9%
Näidisarvutus5000 € / 60 kuudKokku tagasi: 6580.71€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 9.99% aastas
KKM
25.04%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal9.99%
Näidisarvutus2000 € / 24 kuudKokku tagasi: Sõltub personaalsest pakkumisestLepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud read

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
05	Mogo	500–15 000 €	72	28%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
06	Ferratum	100–5000 €	60	26,85%-52.08%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–5000 €	60	46.69%-47.04%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Boonuslaen	100–5000 €	60	50.80%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Read kannavad hinnakirja numbreid vahemikus 12–50,8%. Sinu määra otsustab krediidiandja taotluse põhjal ja esimese laenu puhul jääb see vahemiku ülemisse otsa.

Eraisikute vahelise laenu vormistamine

Kui raha tuleb tuttavalt või kuulutuse peale, ei ole kellelgi kohustust sinu eest paberit täita. Need 5 sammu on see, mida kohus hiljem vaatab.

Pane leping kirja
Suuline laenuleping kehtib, aga vaidluses pead raha üleandmist ja kokkulepitud tingimusi ise tõendama. 2 allkirjastatud lehte teevad selle töö ära.
Fikseeri intress numbrina
VÕS § 397 järgi tuleb intress kokku leppida, vaikimisi seda ei ole. Kirjuta lepingusse aastamäär ja see, kas seda arvestatakse jäägilt või algsummalt.
Kirjuta graafik kuupäevadega
Summa, kuupäev ja konto iga makse kohta. Ilma graafikuta muutub vaidlus selleks, kes mäletab paremini.
Kanna raha üle pangas
Ülekande selgitus „laen lepingu alusel 12.01.2026“ on tõend, mida sularaha ei asenda. Sularaha puhul kirjuta vastuvõtukinnitus ja allkirjasta mõlemad.
Lepi kokku, mis juhtub hilinemisel
Viivise määr ja meeldetuletuse kord lepingusse. Kui makse jääb tulemata, saab kuni 6400 € põhinõude anda maksekäsu kiirmenetlusse, suurem nõue läheb hagimenetlusse.

Kolmas osapool lepingut sõlmima ei pea: notarit laenuleping ei nõua. Erand on hüpoteek kinnisvarale, mis tehakse alati notari juures.

Kuhu 2000 eurost laenust 3592,86 eurot tuleb

Näide esimesest laenust: 2000 € viieks aastaks, näidis-KKM 26%. Kuumakse on 59,88 € ja see tundub väike, kuni korrutad selle kuuekümnega.

Näite alus2000 € / 60 kuud / näidis-KKM 26%

Laenusumma55.7%Intress ja tasud44.3%

Osa	Summa	Osakaal
Laenusummaraha, mis kontole laekub	2000,00 €	55.7%
Intress ja tasudkogu tähtaja kulu; KKM-i sisse käib nii intress kui lepingutasu	1592,86 €	44.3%

Kokku tagasi: 3592,86 €
Ülemakse: 1592,86 €
Näidis-KKM: 26%

Näidisarvutus, mitte pakkumine: seda KKM-i ei ole seotud ühegi tabelis oleva pakkujaga. Sama 2000 € kolmekümne kuuga maksaks tagasi umbes 900 € vähem.

Kumb tee sinu olukorda sobib

Neli olukorda, mille järgi valida krediidiandja ja eraisiku vahel.

Esimene laen, sissetulek olemas
Litsentsitud krediidiandja. Krediidiajalugu tekib alles siis, kui laen on registreeritud krediidiandja oma; tuttavalt võetud ja korralikult makstud 2000 € järgmise taotluse juures ei loe.
Raha tuleb vanemalt või õelt-vennalt
Eraisikute leping. Intressi ei pea küsima, aga kirjalik leping kaitseb mõlemat: see eristab laenu kingitusest ka juhul, kui keegi peres hiljem küsib, kuhu raha läks.
Aktiivne maksehäire Creditinfos
Kumbki tee ei ole odav. Litsentsitud pakkuja tõenäoliselt keeldub, eraisikust laenuandja küsib riski eest määra, mille peal 2000 € kasvab kiiresti neljakohaliseks ülemakseks.
Uus laen vana makse katteks
Kumbki tee ei lahenda seda. Siin aitab võlanõustaja, kelle teenus on kohalikus omavalitsuses tasuta, ja kohustuste ülevaatamine, mitte järgmine kuulutus.

Vaata lepingu kontroll-loendit

Punktid, mis lepingust puududa ei tohi

Esimesed viis kehtivad mõlemal teel. Kaks viimast on need, mille puudumine eraisikute lepingus vaidluse kaotab.

Kes on pooled ja kuidas nad tuvastatud on?
Ees- ja perenimi, isikukood ning aadress mõlema kohta. Ainult eesnimi ja telefoninumber lepingu vormistamiseks ei kõlba.
Kui suur on summa ja millal see üle antakse?
Number sõnade ja numbritega ning üleandmise viis. VÕS § 396 järgi tekib laenusaaja tagasimaksekohustus raha üleandmisest, mitte allkirjastamisest.
Mis on intressimäär ja millelt seda arvestatakse?
Aastamäär protsendina ja alus: jääk või algne summa. Eraisikute vahel intressi ei eeldata, nii et kirja panemata jätmine tähendab intressivaba laenu.
Milline on tagasimakse graafik?
Kuupäevad, summad ja konto number. Üks rida „tagasi aasta jooksul“ jätab lahtiseks, millal võlgnevus üldse algab.
Mis on viivise määr?
Kokku leppimata jäänud viivis arvestatakse seaduse järgi: VÕS § 113 seob selle Euroopa Keskpanga määraga, millele lisandub kaheksa protsenti aastas.
Kas ennetähtaegne tagasimakse on lubatud?
Tarbijakrediidil on see õigus seadusest ja krediidiandja hüvitis on piiratud. Eraisikute lepingus tuleb see eraldi kirja panna, muidu võib laenuandja varasemast maksest keelduda.
Mis on tagatis ja kuidas see vormistatakse?
Käendus kirjutatakse lepingusse, sõidukipant kantakse liiklusregistrisse, kinnisvara hüpoteek seatakse notari juures. Lepingu lauses „tagatiseks korter“ ilma hüpoteegita õiguslikku jõudu ei ole.

Koht, kus eraisikute laen kõige sagedamini katki läheb

Raha antakse sularahas ja kirjalikku kinnitust ei võeta. Laenuandja seisab siis kohtus fakti ees, et ta peab ise tõendama nii summat kui ka seda, et tegemist polnud kingitusega. Pangaülekanne selgitusega lahendab selle ühe lausega.

See loend on kontrollnimekiri, mitte lepingu näidis. Suurema summa või tagatise puhul tasub lasta tekst juristil üle vaadata.

Mille põhjal otsus sünnib

Eestis ei ole ühte avalikku punktisummat. Positiivse krediidiinfo jagamine toimib piiratult, nii et otsus toetub peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele.

Aktiivne maksehäire
Kaalub kõige rohkem
Kehtiv kirje Creditinfo registris kaalub üles hea palga. Lõpetatud kirje jääb ajalukku nähtavaks veel pärast tasumist.
Sissetuleku püsivus
Kaalub palju
Vaadatakse laekumiste regulaarsust. Kolm kuud samalt maksjalt kaalub rohkem kui üks suur ühekordne summa.
Olemasolevad kohustused
Kaalub palju
Kokku liidetakse kõik kuumaksed, ka järelmaksud ja krediitkaardi limiit, mida sa parasjagu ei kasuta.
Krediidiajaloo lühidus
Kaalub vähem
Esimese laenu taotlejal ajalugu puudub ja see ei ole miinus. Miinuseks muutub see koos mitme taotlusega ühe nädala sees.

Eraisikult võetud laen siia ei jõua: kirje tekib alles siis, kui laenuandja nõude loovutab või kohtu kaudu sisse nõuab. Enda kirjed saab välja võtta Creditinfo iseteenindusest. Creditinfo ↗

Enne kui kuulutuse peale vastad

Vaata üle, mida litsentsitud pakkujad sama summa eest küsivad. Kui nende KKM on kõrgem kui kuulutuses lubatud määr, on põhjust küsida, miks keegi sulle turust odavamalt laenab.

Ava pakkumiste tabel

Taotlus on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima. Otsuse teeb krediidiandja.

Korduvad küsimused

Viis küsimust, mis eraisikute laenu juures kõige rohkem segadust tekitavad.

Kas eraisikult laenu võtmine on Eestis seaduslik?
Jah. VÕS § 396 lubab igal inimesel teisele raha laenata ja see ei nõua luba. Luba läheb vaja siis, kui laenuandmine muutub majandustegevuseks: kes annab tarbijatele krediiti korduvalt ja tulu teenimise eesmärgil, vajab Finantsinspektsiooni tegevusluba.
Kas eraisikute laenuleping peab olema notariaalne?
Ei. Kirjalik leping kahe allkirjaga on piisav. Notari juurde tuleb minna ainult siis, kui tagatiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek.
Kas eraisik tohib intressi küsida?
Tohib, kui see on lepingus kokku lepitud. Ilma kokkuleppeta intressi ei teki, sest VÕS § 397 seda eraisikute vahel ei eelda. Ülempiiri seadus siin ette ei kirjuta, aga liiga kõrge määra võib kohus heade kommete vastasena tühistada.
Kas eraisikult saadud laen läheb krediidiajalukku?
Ei lähe, ka siis mitte, kui maksad selle kuu pealt ära. Krediidiajalukku jõuab see alles võlana, kui laenuandja nõude inkassole loovutab või kohtusse pöördub.
Laenuandja küsib enne ülekannet vormistustasu. Kas see on tavaline?
Ei ole. Litsentsitud krediidiandja arvestab lepingutasu laenusummast maha ja ette midagi ei küsi. Ettemaksu nõue enne raha laekumist tähendab, et tehingust tuleb loobuda.

Laen eraisikule

Neli numbrit, mis kahte teed eristavad

Kaks laenuandjat, kaks eri seadust

Krediidiandja eraisikule

Eraisik eraisikule

Eraisik, kes laenab korduvalt

Mida eraisikute vaheline leping annab

Mida see ei anna

Üks tüüpiline segadus

Mida kumbki laenuandja sinult ootab

Mis peaks enne allkirja laual olema

Litsentsitud pakkujad eraisikule

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

Bondora

TF Bank

ESTO

Ülejäänud read

Eraisikute vahelise laenu vormistamine

Pane leping kirja

Fikseeri intress numbrina

Kirjuta graafik kuupäevadega

Kanna raha üle pangas

Lepi kokku, mis juhtub hilinemisel

Kuumakse kalkulaator

Kuhu 2000 eurost laenust 3592,86 eurot tuleb

Kumb tee sinu olukorda sobib

Esimene laen, sissetulek olemas

Raha tuleb vanemalt või õelt-vennalt

Aktiivne maksehäire Creditinfos

Uus laen vana makse katteks

Punktid, mis lepingust puududa ei tohi

Koht, kus eraisikute laen kõige sagedamini katki läheb

Mille põhjal otsus sünnib

Aktiivne maksehäire

Sissetuleku püsivus

Olemasolevad kohustused

Krediidiajaloo lühidus

Enne kui kuulutuse peale vastad

Korduvad küsimused