Kas refinantseerimislaen on alati soodsam?

Ei. Näite kolme kohustuse asemel võetud 4200 € laen KKM 22,78% juures on odavam kuni 31. kuuni, 32. kuust alates maksad rohkem kui praeguste lepingutega. Madalam määr kaotab pika tähtaja vastu.

Kas laenu refinantseerimine maksehäirega on võimalik?

Aktiivse kandega taotlus tagatiseta laenule saab enamasti eitava vastuse. Tasutud kandega taotlusi vaadatakse, kuid Creditinfo hoiab kannet alles kolm aastat pärast võla tasumist. Kinnisvara või sõiduki tagatis avab rohkem uksi kui järgmise tagatiseta pakkuja otsimine.

Kas refinantseerimine ilma tagatiseta on võimalik?

Jah, tagatiseta väikelaenu summad ulatuvad turul sadadest eurodest 10 000–15 000 euroni ja lehe tabelis küündib ülempiir 25 000 euroni. Näite 4200 € mahub sinna vabalt, kuid iga pakkuja seab oma miinimumi ja maksimumi ise.

Kui suur on refinantseerimislaenu intress?

Selle lehe tabelis jääb KKM vahemikku 12%-st 50,8%-ni. Refinantseerimisel pole eraldi hinnakirja: pakutakse sama väikelaenu, mille määra otsustab sinu taotlus. Kinnisvara tagatisel saab reeglina madalama määra kui tagatiseta.

Kas kiirlaenu saab enne tähtaega kinni maksta?

Jah. Võlaõigusseaduse § 411 annab õiguse krediit igal ajal ennetähtaegselt tagastada ja nõuda kogukulu vähendamist järelejäänud perioodi võrra. Krediidiandja võib küsida hüvitist kuni 1% tagastatavast summast, alla aasta jäänud perioodi puhul kuni 0,5%.

MYFIN · REFINANTSEERIMISLAEN

Refinantseerimislaen

Läbiva näite kolm kohustust söövad praegu 303,35 € kuus ja neid on jäänud tasuda 5474,47 € eest. Sama raha ühe 4200 € laenuna 24 kuuks maksab 215,20 € kuus ja 5209,78 € kokku. Venita see 60 kuuni ja tagasimakseid koguneb 6774,83 €, ehk 1300,36 € rohkem kui praeguste lepingutega.

Vaata mõlemat arvutust Võrdle pakkujaid

näite tasuvuspiir: 31 kuud
võit 24 kuu juures: 309,69 €
kahjum 60 kuu juures: 1300,36 €

Tulemuse otsustab uus tähtaeg, mitte reklaamitud intressi esimene number.

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

Bondora
SUMMA100–20 000 €
TÄHTAEG96 kuud
INTRESS ALATES6.9%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
TF Bank
SUMMA1000–25 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES7.9%
VÄLJAMAKSE1–2 tööpäeva
PAKKUJA LEHELEAva tingimused
ESTO
SUMMA500–10 000 €
TÄHTAEG120 kuud
INTRESS ALATES9.99%
VÄLJAMAKSE1 tööpäev
PAKKUJA LEHELEAva tingimused

Neli arvu, mille ümber see leht käib

Kolm esimest tulevad lehe läbivast näitest, neljas Creditinfo registri reeglist. Kataloogi hinnavahemikud leiad pakkumiste tabelist.

4200 €
näite koondsumma: 31 kuud
tasuvuspiir: 1%
ennetähtaegse tagastamise hüvitise lagi: 3 aastat
maksehäire kanne pärast võla tasumist

Mida refinantseerimine päriselt teeb

Uus krediidiandja tasub näite kolm lepingut (1500 €, 1700 € ja 1000 €) ja sina jääd võlgu temale. Sinu kontole raha ei laeku. Muutub ainult kolm asja: kellele maksad, kui kaua maksad ja millise määraga.

Sina
Esitad taotluse koos iga kehtiva lepingu jäägi, KKM-i ja lõppkuupäevaga. Näites on neid kolm ja nende summa on 4200 €. Ilma jääkideta ei oska keegi arvutada, kas vahetus tasub end ära.
Uus krediidiandja
Hindab sinu krediidivõimelisust ja otsustab summa, KKM-i ning tähtaja. Selle lehe tabelis jääb KKM vahemikku 12%–50,8%. Osa pakkujaid kannab raha otse vanale võlausaldajale, osa nõuab, et teeksid ülekande ise ja esitaksid tõendi.
Senised lepingud
Lähevad kinni alles siis, kui jääk on laekunud. Kuni kinnituseni jooksevad vanad maksegraafikud edasi ja näite 303,35 € kuumakset tuleb tasuda ka uue lepingu kõrvalt.

Mida refinantseerimine lahendab

Viib näite kolm maksepäeva ühele kuupäevale: 303,35 € kolmes osas muutub üheks makseks.
Asendab kalli kiirlaenu odavama lepinguga, kui uus KKM on madalam ja tähtaeg ei veni.
Võimaldab kinnisvara tagatisel saada suurema summa ja madalama määra kui tagatiseta väikelaen, mille lagi jääb tabelis 25 000 euro juurde.

Mida see ei lahenda

Ei kustuta Creditinfo maksehäire kannet: võla tasumine muudab kande staatust, aga kanne ise jääb registrisse kolmeks aastaks.
Ei vähenda võlga. Põhiosa 4200 € jääb samaks, muutub ainult selle hind ajas.
Ei aita, kui uue laenu raha läheb vana laenu kuumakse katteks. Siis kasvab koormus iga kuuga ja abi tuleb otsida võlanõustajalt, kelle teenus on Eestis tasuta.
Ei tühista senise lepingu tasusid: VÕS § 411 lg 2 järgi võib krediidiandja küsida hüvitist kuni 1% tagastatavast summast, näite 4200 € pealt kuni 42 €.

Läbiv näide

Kolm kohustust: 1500 € kiirlaenu jääki 18 kuuks KKM 46% juures, 1700 € väikelaenu 24 kuuks KKM 38% juures ja 1000 € järelmaksu 12 kuuks KKM 28% juures. Kuumakseid kokku 303,35 €, tagasi maksta 5474,47 €. Kõik edasised arvutused sellel lehel lähtuvad sellest kolmikust.

Krediidi kulukuse määr (KKM): Aastamäär, mis sisaldab intressi ja kohustuslikke tasusid. Võlaõigusseaduse § 406 järgi ei tohi KKM ületada Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist määra rohkem kui kolm korda. Kahe pakkumise võrdlemisel on see ainus arv, mis on ühtmoodi arvutatud.

Mida refinantseerija sinult küsib

Tavalise väikelaenu nõuetele lisandub siin üks: krediidiandja tahab näha kõiki kinnimakstavaid lepinguid koos jääkidega, näites 1500 €, 1700 € ja 1000 €.

Vanusalates 18 eluaastast, osa pakkujaid alustab 21-st
Sissetulekregulaarne laekumine Eesti pangakontole
TuvastamineSmart-ID või Mobiil-ID
Kohustuste nimekiriiga lepingu jääk, KKM ja lõppkuupäev
Maksekäitumineaktiivne maksehäire kitsendab valikut, ei sulge seda

Dokumendid, mis tasub enne taotlust valmis panna

Iga kehtiva lepingu number ja krediidiandja nimi
Jäägitõend või iseteeninduse ekraanipilt jäägi kuupäevaga
Kontoväljavõte viimase 3–6 kuu kohta, kui pakkuja seda küsib
Ennetähtaegse tagastamise tingimuste punkt senisest lepingust

Jäägitõend vananeb: KKM 46% juures kasvab 1500 € jääk iga päevaga, nii et nädalatagune number ei kata enam kogu võlga ja vahe jääb sinu kanda.

Vaata, kes millise summaga alustab

Kes koondamiseks piisava summa annab

Refinantseerimine eeldab, et üks pakkuja katab kõigi lepingute jäägi korraga. Näite 4200 € puhul langevad ära kõik, kelle ülempiir jääb allapoole. Järjestus käib algintressi järgi, sest see on ainus number, mille pakkujad avaldavad ühtmoodi.

Järjesta

IntressMaksimumsummaVäljamakse kiirus

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

01
Bondora
- Tasuta leping
Pakkuja lubadusKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg
96
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal6.9%
Näidisarvutus2000 € / 12 kuudKokku tagasi: 2250€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
02
TF Bank
Pakkuja lubadusMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg
120
Intress
7.9%
KKM
12%
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress turu skaalal7.9%
Näidisarvutus5000 € / 60 kuudKokku tagasi: 6580.71€Lepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele
03
ESTO
Pakkuja lubadusVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg
120
Intress
alates 9.99% aastas
KKM
25.04%
Väljamakse
1 tööpäev
Intress turu skaalal9.99%
Näidisarvutus2000 € / 24 kuudKokku tagasi: Sõltub personaalsest pakkumisestLepingutasu: 0€
Loe ülevaadet Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad tabelis

Näita kõiki ridu

Koht	Pakkuja	Summa	Tähtaeg	KKM	Väljamakse	Edasi
04	Coop Pank	300–25 000 €	240	22,78%	1–2 tööpäeva	Pakkuja lehele
05	Mogo	500–15 000 €	72	28%	1 tööpäev	Pakkuja lehele
06	Ferratum	100–5000 €	60	26,85%-52.08%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
07	Credit24	100–5000 €	60	46.69%-47.04%	kuni 15 min	Pakkuja lehele
08	Boonuslaen	100–5000 €	60	50.80%	kuni 1 tund	Pakkuja lehele
09	Monefit	150–10 000 €	60	45,89%	sama päev	Pakkuja lehele

Tabeli KKM ulatub 12%-st 50,8%-ni. Koondamine tasub end ära ainult siis, kui sulle pakutav määr jääb allapoole praeguste lepingute oma. Litsentsi saad kontrollida Finantsinspektsiooni registrist (fi.ee).

Samm-sammult: kuidas koondamist ette valmistada

Esimesed kolm sammu tehakse enne ühtegi taotlust. Nende tulemus on üksainus arv, näites 5474,47 €, millega iga pakkumist võrrelda.

Kirjuta lepingud välja
Üks rida lepingu kohta: krediidiandja, jääk, KKM, kuumakse, viimane maksekuupäev.
Küsi kehtiv jääk
Iseteenindusest või e-kirjaga, vastus tuleb 1–2 tööpäevaga. Küsi summat konkreetse kuupäeva seisuga, sest sinna on juba arvutatud jooksev intress.
Arvuta oma tasuvuspiir
Liida praeguste lepingute järelejäänud tagasimaksed kokku. Näites annab see 5474,47 €. Uue laenu tagasimaksete summa koos lepingutasuga peab jääma sellest allapoole, muidu ei ole vahetusel mõtet.
Taotle ja vali tähtaeg teadlikult
Pakkuja soovitab pikima tähtaja, sest kuumakse näeb siis kõige parem välja. Näites tähendab 60 kuud 112,91 € kuus, kuid 6774,83 € kokku.
Kontrolli, et vanad lepingud on suletud
Küsi kõigilt kolmelt senisel krediidiandjalt kirjalik kinnitus lepingu lõpetamise kohta. Ilma selleta võib lepingule jääda 2–3 € jääki, mis kasvab viivisega uueks võlanõudeks.

Kui mõni jääk selgub alles pärast uue lepingu sõlmimist, jääd kahe kohustusega korraga: 215,20 € uut makset ja vana graafik selle kõrval. Seepärast käivad jäägid taotlusele ette, mitte järele.

Kuhu 5209,78 eurot jaguneb

See on näite soodne haru: 4200 eurot 24 kuuks KKM 22,78% juures. Lepingutasu 45 € pärineb Coop Panga avaldatud näidisarvutusest ja on siin sees, sest just tasu nihutab tasuvuspiiri 31 kuult 30-le.

Näite alus4200 € / 24 kuud / KKM 22,78%

Koondatav põhiosa80.6%Intress18.5%Lepingutasu0.9%

Osa	Summa	Osakaal
Koondatav põhiosakolme senise lepingu jääk kokku	4200,00 €	80.6%
Intresstasu kasutatud raha eest 24 kuu jooksul	964,78 €	18.5%
Lepingutasuühekordne tasu uue lepingu sõlmimisel	45,00 €	0.9%

Kokku tagasi: 5209,78 €
Ülemakse: 1009,78 €
KKM: 22,78%

Kallis haru samast näitest: 60 kuud sama määraga annab kuumakseks 112,91 €, tagasimakseteks aga 6774,83 €. Ülemakse kasvab 2574,83 euroni ja praeguste lepingutega võrreldes kaotad 1300,36 €.

Kellel koondamine end ära tasub

Kolm olukorda, mis eristuvad ainult ühe tunnuse poolest: kas uus tähtaeg jääb näite 31 kuu piirist allapoole.

Kallid lühikesed kohustused, tähtaeg ei veni
Kiirlaenud KKM-iga 40% kandis ja uus pakkumine 22,78% juures 24 kuuks. Näites jääb ülemakse 309,69 € võrra väiksemaks ja kuumakse langeb 303,35 eurolt 215,20 euroni.
Kuumakse on liiga suur, kogusumma teisejärguline
Kui 303,35 € kuus lihtsalt ei mahu eelarvesse, on 60 kuud 112,91 euroga kuus mõistlik valik ka siis, kui kokku maksad rohkem. Otsus on teadlik, kui tead hinda: 1300,36 €.
Uus laen läheb vana makse katteks
Siin ei ole tegemist koondamisega, vaid kohustuste kuhjamisega. Enne järgmist taotlust tasub pöörduda võlanõustaja poole, kelle teenus on Eestis tasuta.

Vaata pakkumisi

Viis küsimust enne allkirja

Iga küsimus puudutab kohta, kus koondamine kõige sagedamini kalliks läheb.

Kas uus tähtaeg jääb tasuvuspiirist allapoole?
Näites on piir 31 kuud: 31 kuu juures on tagasimakseid 5457,79 €, 32 kuu juures juba 5500,46 €, praeguste lepingutega aga 5474,47 €. Koos 45-eurose lepingutasuga nihkub piir 30 kuule. Arvuta see oma numbritega enne, kui pakkuja tähtaega valid.
Mida küsib senine krediidiandja ennetähtaegse tagastamise eest?
Võlaõigusseaduse § 411 lg 2 lubab fikseeritud intressiga lepingu puhul hüvitist kuni 1% ennetähtaegselt tagastatavast summast ja kuni 0,5%, kui lepingu lõpuni on jäänud alla aasta. Näite 4200 € pealt teeb see kõige rohkem 42 €. Sama paragrahvi lg 1 kohaselt väheneb krediidi kogukulu järelejäänud perioodi võrra, nii et ette makstud intressi eest ei pea teist korda tasuma.
Kas lepingutasu on KKM-i sees?
Kohustuslik lepingutasu kuulub KKM-i sisse, vabatahtlikud lisateenused mitte. Kui kaks pakkumist erinevad kümnendiku võrra, otsustab võrdluse tasu, mitte intress.
Kes kannab raha vanale krediidiandjale?
Osa pakkujaid teeb ülekande ise otse võlausaldajale, osa kannab 4200 € sinu kontole ja ootab tõendit. Teisel juhul vastutad sina selle eest, et raha jõuaks kohale enne järgmist maksepäeva, ja kontole laekunud summa ei ole sinu oma.
Mis juhtub maksehäire kandega?
Võlg saab tasutud, kanne jääb. Creditinfo kustutab tasutud kande 3 aastat pärast võla tasumist, seega mõjutab see ka 2029. aastal tehtavaid laenuotsuseid.

Koht, kus näide kõige sagedamini ümber pöördub

Madalam KKM ja madalam kuumakse ei tähenda automaatselt väiksemat ülemakset. 4200 € juures KKM 22,78% maksab 24 kuuga 964,78 € intressi ja 60 kuuga 2574,83 €. Sama määr, kaks ja pool korda kallim tulemus.

Lõplikud tingimused otsustab krediidiandja. Laenamine on rahaline kohustus: kaalu, kas suudad makseid tasuda kogu tähtaja vältel. Tarbijakaitse (ttja.ee) menetleb kaebusi krediidiandja peale, turu keskmised KKM-id avaldab Eesti Pank.

Mille järgi refinantseerimise taotlust hinnatakse

Krediidivõimelisuse hindamine on krediidiandjale seadusest tulenev kohustus, mitte hea tahe. Koondamisel vaatab ta lisaks tavapärasele ka seda, mis su kolme senise lepinguga pärast 4200 € väljamakset juhtub.

Sissetuleku ja kohustuste suhe
otsustav
Arvutatakse olukorrast pärast koondamist: 215,20 € ühe makse asemel 303,35 € kolme makse eest parandab suhtarvu kohe.
Maksekäitumine
suur kaal
Aktiivne maksehäire kitsendab pakkujate ringi tagatist küsivate toodeteni. Tasutud kanne kaalub vähem, kuid püsib Creditinfo registris 3 aastat.
Kohustuste arv ja päritolu
keskmine kaal
Viis 800-eurost kiirlaenu loetakse riskantsemaks kui üks 4000 € väikelaen, isegi kui kuumaksed on võrdsed.
Tagatis
muudab vahemikku
Kinnisvara tagatisel saab reeglina suurema summa ja madalama määra kui tagatiseta laenuga, mille lagi jääb tabelis 25 000 euro juurde. Vastutasuks seab taotleja oma vara panti.

Enda kohta käivad kanded ja nende 3-aastase kustutamistähtaja saad välja võtta Creditinfo iseteenindusest. Creditinfo ↗

Arvuta oma tasuvuspiir välja

Liida seniste lepingute järelejäänud tagasimaksed kokku, näites 5474,47 €, ja võrdle seda uue pakkumise kogusummaga koos lepingutasuga. Kui uus number on suurem, ei ole see koondamine, vaid pikendus.

Ava pakkumiste tabel

MyFin on võrdlusleht: numbrid tulevad krediidiandjate avaldatud tingimustest.

Korduvad küsimused refinantseerimise kohta

Vastused lähtuvad sama näite numbritest ja Eestis kehtivatest normidest.

Kas refinantseerimislaen on alati soodsam?
Ei. Näite kolme kohustuse asemel võetud 4200 € laen KKM 22,78% juures on odavam kuni 31. kuuni, 32. kuust alates maksad rohkem kui praeguste lepingutega. Madalam määr kaotab pika tähtaja vastu.
Kas laenu refinantseerimine maksehäirega on võimalik?
Aktiivse kandega taotlus tagatiseta laenule saab enamasti eitava vastuse. Tasutud kandega taotlusi vaadatakse, kuid Creditinfo hoiab kannet alles kolm aastat pärast võla tasumist. Kinnisvara või sõiduki tagatis avab rohkem uksi kui järgmise tagatiseta pakkuja otsimine.
Kas refinantseerimine ilma tagatiseta on võimalik?
Jah, tagatiseta väikelaenu summad ulatuvad turul sadadest eurodest 10 000–15 000 euroni ja lehe tabelis küündib ülempiir 25 000 euroni. Näite 4200 € mahub sinna vabalt, kuid iga pakkuja seab oma miinimumi ja maksimumi ise.
Kui suur on refinantseerimislaenu intress?
Selle lehe tabelis jääb KKM vahemikku 12%-st 50,8%-ni. Refinantseerimisel pole eraldi hinnakirja: pakutakse sama väikelaenu, mille määra otsustab sinu taotlus. Kinnisvara tagatisel saab reeglina madalama määra kui tagatiseta.
Kas kiirlaenu saab enne tähtaega kinni maksta?
Jah. Võlaõigusseaduse § 411 annab õiguse krediit igal ajal ennetähtaegselt tagastada ja nõuda kogukulu vähendamist järelejäänud perioodi võrra. Krediidiandja võib küsida hüvitist kuni 1% tagastatavast summast, alla aasta jäänud perioodi puhul kuni 0,5%.

Refinantseerimislaen

Neli arvu, mille ümber see leht käib

Mida refinantseerimine päriselt teeb

Sina

Uus krediidiandja

Senised lepingud

Mida refinantseerimine lahendab

Mida see ei lahenda

Läbiv näide

Mida refinantseerija sinult küsib

Dokumendid, mis tasub enne taotlust valmis panna

Kes koondamiseks piisava summa annab

Kolm madalaima algintressiga pakkumist

Bondora

TF Bank

ESTO

Ülejäänud pakkujad tabelis

Samm-sammult: kuidas koondamist ette valmistada

Kirjuta lepingud välja

Küsi kehtiv jääk

Arvuta oma tasuvuspiir

Taotle ja vali tähtaeg teadlikult

Kontrolli, et vanad lepingud on suletud

Kuumakse kalkulaator

Kuhu 5209,78 eurot jaguneb

Kellel koondamine end ära tasub

Kallid lühikesed kohustused, tähtaeg ei veni

Kuumakse on liiga suur, kogusumma teisejärguline

Uus laen läheb vana makse katteks

Viis küsimust enne allkirja

Koht, kus näide kõige sagedamini ümber pöördub

Mille järgi refinantseerimise taotlust hinnatakse

Sissetuleku ja kohustuste suhe

Maksekäitumine

Kohustuste arv ja päritolu

Tagatis

Arvuta oma tasuvuspiir välja

Korduvad küsimused refinantseerimise kohta